Penunjukan penerima manfaat menurut hukum Swiss

Hukum Swiss memberikan kebebasan yang luas kepada pemegang polis untuk menunjuk penerima manfaat. Berdasarkan Undang-Undang Kontrak Asuransi (VVG), pemegang polis dapat menunjuk pihak ketiga sebagai penerima manfaat tanpa persetujuan perusahaan asuransi dan dapat mencabut penunjukan tersebut selama ia belum melepaskan hak pencabutan dalam pernyataan bertanda tangan pada polis dan menyerahkan polis kepada penerima manfaat. Penerima manfaat memperoleh hak sendiri terhadap perusahaan asuransi pada saat peristiwa yang diasuransikan terjadi. Hak tagih tersebut tidak melewati harta peninggalan pemegang polis yang meninggal dunia, dan inilah dasar hukum bagi pernyataan bahwa hasil asuransi berada di luar harta peninggalan.¹

Undang-undang memuat ketentuan penafsiran untuk penunjukan yang tidak tepat. Penunjukan “anak-anak” mencakup keturunan yang berhak mewaris. Demikian pula, penunjukan “pasangan yang masih hidup” mencakup orang yang terikat perkawinan dengan pemegang polis pada saat ia meninggal dunia. Penunjukan “ahli waris” atau “penerus hak menurut hukum” mengarahkan manfaat kepada orang-orang yang mewaris, menurut perbandingan bagian warisan mereka, tetapi mereka menerimanya di luar harta peninggalan dan bahkan apabila mereka menolak warisan. Ketentuan terakhir ini memiliki arti praktis bagi keluarga yang harta peninggalannya mungkin mengalami kelebihan utang: para ahli waris dapat menolak warisan dan tetap menerima manfaat asuransi.²

Penunjukan merupakan pernyataan sepihak pemegang polis yang ditujukan kepada perusahaan asuransi, yang juga dapat dilakukan dalam surat wasiat. Apabila surat wasiat dan penunjukan dalam polis saling bertentangan, ketentuan tentang pencabutan menentukan mana yang berlaku. Hubungan antara penunjukan dan surat wasiat pemegang polis kerap menjadi sumber sengketa, terutama apabila pemegang polis mengalami perubahan situasi keluarga dan lupa menyesuaikan penunjukan dalam polis-polisnya. Karena itu, para penasihat menganjurkan peninjauan atas semua penunjukan setelah perkawinan, perceraian, kelahiran anak, atau perubahan tempat tinggal.

Untuk polis lintas batas, timbul pertanyaan hukum mana yang mengatur penunjukan tersebut. Polis yang diterbitkan oleh perusahaan asuransi Luksemburg atau Liechtenstein biasanya diatur oleh hukum negara asal perusahaan asuransi atau oleh hukum negara tempat tinggal pemegang polis, bergantung pada pilihan hukum yang diperbolehkan oleh Regulasi Roma I di dalam Uni Eropa (UE/EU) dan oleh kaidah hukum perdata internasional yang berlaku di tempat lain. Regulasi Suksesi Eropa mengecualikan dari ruang lingkupnya aset yang beralih di luar suksesi, seperti hak tagih asuransi, tetapi pertanyaan apakah suatu hak tagih tertentu beralih di luar suksesi dapat diatur sendiri oleh hukum yang berlaku bagi suksesi. Interaksi yang timbul antara hukum asuransi dan hukum waris ini merupakan salah satu bidang paling teknis dalam perencanaan lintas batas.³

Catatan

1. Pasal 76 dst. VVG, khususnya Pasal 76 (penunjukan penerima manfaat), Pasal 77 (pencabutan dan penunjukan yang tidak dapat dicabut) dan Pasal 78 (hak sendiri penerima manfaat). Rumusan dan penomoran setelah revisi tahun 2020/2022 perlu diverifikasi. ↩
2. Lihat Pasal 83–85 VVG tentang penafsiran penunjukan penerima manfaat dan hak ahli waris yang ditunjuk sebagai penerima manfaat untuk menerima manfaat bahkan apabila mereka menolak warisan (Pasal 85 VVG). Penomoran perlu diverifikasi. ↩
3. Lihat Pasal 7 Regulation (EC) No 593/2008 (Rome I) tentang kontrak asuransi dan Pasal 1 ayat (2) huruf g Regulation (EU) No 650/2012 (Succession Regulation), yang mengecualikan “property rights, interests and assets created or transferred otherwise than by succession, for instance by way of gifts, joint ownership with a right of survivorship, pension plans, insurance contracts and arrangements of a similar nature”. Perlu diverifikasi. ↩

Hanya untuk informasi umum. Artikel ini bukan merupakan nasihat hukum atau pajak, tidak menggantikan nasihat atas kasus individual, dan tidak menimbulkan hubungan antara advokat dan klien. Artikel ini mencerminkan keadaan hukum per Oktober 2026.