Perlindungan simpanan dan reformasi esisuisse

Swiss melindungi simpanan bank melalui sistem yang menggabungkan hak istimewa (privilege) menurut undang-undang dalam kepailitan dengan swaregulasi bank-bank. Simpanan hingga seratus ribu franc per nasabah per bank diistimewakan dalam kepailitan bank dan dibayarkan secara didahulukan. Undang-Undang Perbankan (BankA) mewajibkan bank-bank menyelenggarakan sistem yang menjamin pembayaran cepat atas simpanan yang dilindungi ini. Bank-bank telah mempercayakan tugas ini kepada esisuisse, sebuah perkumpulan bank dan perusahaan efek yang berkedudukan di Basel.¹

Sistem ini bekerja dalam dua tahap. Apabila Otoritas Pengawas Pasar Keuangan Swiss (FINMA) memerintahkan langkah-langkah perlindungan atau membuka proses kepailitan terhadap suatu bank, simpanan yang dilindungi pertama-tama dibayarkan dari aset likuid bank yang gagal tersebut. Apabila aset itu tidak mencukupi, esisuisse meminta bank-bank anggota lainnya, yang harus menyetorkan bagiannya dalam jangka waktu singkat. Oleh karena itu, sistem ini sebagian besar dibiayai setelah peristiwa terjadi, karena bank-bank hanya berkomitmen membayar ketika suatu bank gagal. Model ini berbeda dari skema penjaminan simpanan Uni Eropa (UE/EU), yang harus membentuk dana terlebih dahulu hingga mencapai tingkat sasaran dari simpanan yang dijamin.²

Kelemahan sistem ini telah dibahas jauh sebelum tahun 2023. Dalam krisis keuangan tahun 2008, batas sistem, yang saat itu sebesar empat miliar franc, tampak kecil dibandingkan dengan simpanan pada bank-bank yang lebih besar. Parlemen mengesahkan reformasi Undang-Undang Perbankan pada bulan Desember 2021, yang mulai berlaku pada 1 Januari 2023. Reformasi ini memperpendek jangka waktu penyimpan menerima uangnya dan menaikkan batas sistem menjadi suatu persentase dari total simpanan yang dilindungi, dengan jumlah minimum dalam miliaran franc. Reformasi ini juga mewajibkan bank-bank menjamin separuh kewajiban kontribusinya dengan menitipkan efek atau uang tunai pada kustodian.³

Bahkan dalam bentuknya yang telah direformasi, sistem ini dirancang untuk kegagalan bank kecil dan menengah. Simpanan yang dilindungi pada sebuah bank besar akan melampaui kapasitasnya, dan inilah salah satu alasan mengapa otoritas dan Bank Nasional Swiss (SNB) harus turun tangan dengan likuiditas dalam kasus Credit Suisse. Bagi nasabah kedua bank kanton Basel, terdapat lapisan perlindungan tambahan. Kanton Basel-Stadt dan Basel-Landschaft menjamin kewajiban bank-bank kanton mereka, meskipun jaminan ini bergantung pada hukum kanton dan telah dibatasi bagi beberapa bank kanton di tempat lain di Swiss.⁴ Pertanyaan apakah perlindungan simpanan perlu diperluas atau dibiayai di muka diangkat kembali dalam laporan Dewan Federal tentang stabilitas perbankan bulan April 2024.

Catatan

1. Mengenai perlindungan simpanan hingga CHF 100.000 per nasabah per bank (Pasal 37a dan 37h dst. Undang-Undang Perbankan) dan skema perlindungan simpanan swaregulasi esisuisse, yang berkedudukan di Basel, lihat Undang-Undang Perbankan dan publikasi esisuisse. Perlu diverifikasi. ↩
2. Mengenai cara kerja esisuisse (pembayaran dari aset likuid bank yang gagal dan kontribusi bank-bank anggota) dan perbandingannya dengan skema penjaminan simpanan yang didanai di muka (ex ante) berdasarkan Directive 2014/49/EU, lihat publikasi esisuisse dan Departemen Keuangan Federal. Perlu diverifikasi. ↩
3. Mengenai perubahan Undang-Undang Perbankan tanggal 17 Desember 2021 tentang kepailitan dan perlindungan simpanan, yang berlaku sejak 1 Januari 2023 (tenggat pembayaran yang diperpendek, batas sistem sebesar 1,6 persen dari simpanan yang dilindungi dengan minimum CHF 6 miliar, penjaminan sebagian atas kewajiban kontribusi), lihat pesan (dispatch) Dewan Federal dan publikasi esisuisse. Perlu diverifikasi. ↩
4. Mengenai jaminan negara dari Kanton Basel-Stadt untuk Basler Kantonalbank dan dari Kanton Basel-Landschaft untuk Basellandschaftliche Kantonalbank berdasarkan undang-undang kanton masing-masing, lihat undang-undang bank kanton dan publikasi bank-bank tersebut. Perlu diverifikasi. ↩

Hanya untuk informasi umum. Artikel ini bukan merupakan nasihat hukum atau pajak, tidak menggantikan nasihat atas kasus individual, dan tidak menimbulkan hubungan antara advokat dan klien. Artikel ini mencerminkan keadaan hukum per Oktober 2026.