Asuransi kesehatan di antara FOPH dan FINMA

Asuransi kesehatan Swiss terbagi ke dalam dua sistem dengan pengawas yang berbeda. Asuransi kesehatan dasar wajib berdasarkan Undang-Undang Asuransi Kesehatan Federal tahun 1994 diselenggarakan oleh perusahaan asuransi kesehatan yang diberi izin oleh Kantor Federal Kesehatan Masyarakat (FOPH), yang mengawasi mereka berdasarkan Undang-Undang Pengawasan Asuransi Kesehatan (KVAG) tanggal 26 September 2014, yang berlaku sejak 1 Januari 2016.¹ Asuransi kesehatan dasar merupakan asuransi sosial di mana perusahaan asuransi tidak boleh mencari laba, harus menerima semua pemohon, dan harus mengenakan premi yang seragam dalam setiap wilayah dan kelompok usia. Solvabilitasnya diukur dengan uji solvabilitas asuransi kesehatan, yang didasarkan pada prinsip-prinsip Uji Solvabilitas Swiss (Swiss Solvency Test/SST) tetapi disesuaikan dengan ciri-ciri khas asuransi kesehatan sosial.

Asuransi kesehatan tambahan, yang menanggung manfaat di luar asuransi dasar wajib, seperti bangsal rumah sakit privat atau semi-privat, merupakan asuransi swasta berdasarkan Undang-Undang Kontrak Asuransi (VVG). Asuransi ini diawasi oleh Otoritas Pengawas Pasar Keuangan Swiss (FINMA) berdasarkan Undang-Undang Pengawasan Asuransi (VAG).² Karena itu, sebagian besar grup asuransi kesehatan mengoperasikan badan hukum terpisah untuk kedua jenis usaha tersebut. FINMA mempertahankan pengendalian preventif atas tarif dalam asuransi kesehatan tambahan, guna melindungi pemegang polis lanjut usia, yang tidak mudah berpindah perusahaan asuransi, terhadap premi yang berlebihan. Sejak 2020, FINMA juga memeriksa penagihan oleh rumah sakit dan dokter untuk asuransi tambahan, setelah menemukan bahwa banyak layanan ditagih tanpa transparansi atau tanpa dasar yang dapat dibenarkan.³

KVAG disahkan setelah perdebatan tentang transparansi cadangan perusahaan asuransi kesehatan dan tentang subsidi silang antara asuransi dasar dan asuransi tambahan. Pemisahan pengawas telah dikritik sebagai tidak efisien, sedangkan para pembelanya menunjuk pada sifat kedua jenis usaha tersebut yang secara mendasar berbeda.⁴ Bagi Basel, dengan konsentrasi rumah sakit, perusahaan farmasi dan penelitian di bidang kesehatan, sistem asuransi kesehatan merupakan unsur penting perekonomian regional, yang perkembangan historisnya telah diuraikan dalam Bagian D.

Catatan

1. Undang-Undang Federal tanggal 26 September 2014 tentang Pengawasan Asuransi Kesehatan Sosial (KVAG, SR 832.12), berlaku sejak 1 Januari 2016; Undang-Undang Asuransi Kesehatan Federal tanggal 18 Maret 1994 (KVG, SR 832.10). Perlu diverifikasi. ↩
2. Mengenai pengawasan asuransi kesehatan tambahan (Zusatzversicherungen) oleh FINMA berdasarkan VAG dan persetujuan preventif atas tarif berdasarkan Pasal 38 VAG, lihat praktik pengawasan FINMA dan komunikasinya tentang asuransi rumah sakit tambahan. Perlu diverifikasi. ↩
3. Komunikasi FINMA sejak 2020 tentang kurangnya transparansi tagihan dalam asuransi rumah sakit tambahan dan persyaratannya bagi kontrak baru antara perusahaan asuransi kesehatan dan penyedia layanan. Perlu diverifikasi. ↩
4. Mengenai perdebatan yang mengarah pada KVAG dan pemisahan pengawasan antara FOPH dan FINMA, lihat pesan (Botschaft) Dewan Federal tanggal 15 Februari 2012 tentang KVAG (Lembaran Federal (BBl) 2012 1941). Perlu diverifikasi. ↩

Hanya untuk informasi umum. Artikel ini bukan merupakan nasihat hukum atau pajak, tidak menggantikan nasihat atas kasus individual, dan tidak menimbulkan hubungan antara advokat dan klien. Artikel ini mencerminkan keadaan hukum per Oktober 2026.