Inovasi, alih daya, dan ketahanan operasional

Swiss telah berupaya menyesuaikan regulasi perbankannya dengan model-model bisnis baru. Sejak tahun 2017, Peraturan Perbankan (BankO) memperbolehkan perusahaan menerima simpanan publik hingga satu juta franc tanpa izin bank, dengan syarat perusahaan tersebut tidak menginvestasikan simpanan tersebut atau membayar bunga atasnya dan memberi tahu nasabahnya bahwa simpanan tersebut tidak dilindungi. Rezim ini, yang dikenal sebagai sandbox, memungkinkan perusahaan rintisan (start-up) menguji model bisnisnya sebelum memerlukan izin.¹

Pada 1 Januari 2019, menyusul kategori izin baru yang umumnya disebut izin fintech. Izin ini memungkinkan lembaga menerima simpanan publik hingga seratus juta franc, atau aset kripto yang disimpan dalam kustodi kolektif, dengan syarat lembaga tersebut tidak menginvestasikan dana tersebut maupun membayar bunga atasnya. Karena tidak melakukan transformasi jatuh tempo yang menjadi ciri khas bank, lembaga semacam itu tunduk pada persyaratan yang lebih ringan. Persyaratan ini menyangkut modal minimum, organisasi, dan ketentuan kecukupan modal, yang dikurangi secara signifikan. Nasabahnya tidak menikmati perlindungan simpanan dan harus diberi tahu mengenai hal ini.² Jumlah izin fintech yang diberikan tetap sedikit. Beberapa pemegang izin beroperasi di bidang pembayaran serta aset kripto dan aset digital, yang menjelaskan mengapa usulan Dewan Federal tahun 2025 untuk lembaga instrumen pembayaran dan lembaga kripto meninjau kembali konsep tersebut.

Seiring makin banyaknya kegiatan bank yang dialihdayakan kepada penyedia jasa dan platform cloud, otoritas pengawas harus menangani risiko yang ditimbulkannya. Surat edaran alih daya (outsourcing) dari Otoritas Pengawas Pasar Keuangan Swiss (FINMA), yang direvisi pada tahun 2018, mewajibkan bank memelihara inventaris fungsi-fungsi yang dialihdayakan serta memilih, memberi instruksi, dan memantau penyedia jasanya dengan cermat. Kontrak-kontraknya harus memastikan bahwa bank, kantor auditnya, dan FINMA tetap memiliki akses ke informasi yang mereka butuhkan. Apabila fungsi-fungsi dialihdayakan ke luar negeri, bank harus memastikan bahwa ia dapat memulihkannya di Swiss atau mengalihkannya kepada penyedia lain.³

Ketahanan operasional (operational resilience) menjadi konsep pengawasan tersendiri setelah Komite Basel mengadopsi prinsip-prinsipnya mengenai hal ini pada tahun 2021. FINMA memasukkan prinsip-prinsip tersebut ke dalam surat edaran baru tentang risiko dan ketahanan operasional, yang mulai berlaku pada awal tahun 2024 dan menggantikan surat edaran tahun 2008. Bank harus mengidentifikasi fungsi-fungsi kritisnya, menetapkan toleransi gangguan untuk setiap fungsi, dan membuktikan bahwa bank dapat mempertahankan fungsi-fungsi tersebut dalam batas toleransi itu dalam skenario yang berat tetapi masuk akal.⁴ Surat edaran tersebut juga memuat persyaratan pengelolaan teknologi informasi dan komunikasi, data, dan risiko siber.

Serangan siber merupakan salah satu risiko operasional yang dipandang FINMA paling signifikan bagi pusat keuangan Swiss. Sejak tahun 2020, lembaga-lembaga yang diawasi wajib melaporkan serangan siber yang signifikan kepada FINMA dalam waktu singkat setelah terdeteksi dan kemudian menyampaikan laporan lengkap. Sejak tahun 2025, kewajiban pelaporan umum bagi operator infrastruktur kritis, yang mencakup bank, juga mewajibkan mereka melaporkan serangan siber kepada otoritas keamanan siber federal.⁵ Bagi nasabah sebuah bank privat di Basel, ketentuan-ketentuan ini mungkin tampak teknis. Ketentuan tersebut melindungi hal yang paling penting bagi nasabah semacam itu, yaitu kerahasiaan data dan ketersediaan aset.

Catatan

1. Mengenai wilayah inovasi yang dibebaskan dari izin (sandbox) untuk penerimaan simpanan publik hingga CHF 1 juta berdasarkan Pasal 6 ayat (2) Peraturan Perbankan, yang berlaku sejak 1 Agustus 2017, dan perpanjangan pengecualian rekening penyelesaian (settlement account) menjadi 60 hari, lihat SR 952.02 dan publikasi FINMA. Perlu diverifikasi. ↩
2. Mengenai izin bagi lembaga berdasarkan Pasal 1b Undang-Undang Perbankan (BankA) (izin fintech), yang berlaku sejak 1 Januari 2019, dengan ambang batas CHF 100 juta simpanan publik dan persyaratan yang dipermudah berdasarkan Pasal 14a dst. Peraturan Perbankan, lihat SR 952.0, SR 952.02, dan pedoman FINMA. Perlu diverifikasi. ↩
3. Surat Edaran FINMA 2018/3 “Outsourcing – banks and insurers”, yang berlaku sejak 1 April 2018, tentang persyaratan alih daya fungsi-fungsi yang signifikan, termasuk inventaris, pemilihan dan pemantauan penyedia jasa, hak audit dan akses, serta alih daya ke luar negeri. Perlu diverifikasi. ↩
4. Surat Edaran FINMA 2023/1 “Operational risks and resilience – banks”, yang berlaku sejak 1 Januari 2024 dan menggantikan Surat Edaran 2008/21, serta Principles for Operational Resilience dari Komite Basel bulan Maret 2021, lihat publikasi FINMA dan BIS. Perlu diverifikasi. ↩
5. Mengenai kewajiban pelaporan serangan siber berdasarkan Panduan FINMA 05/2020 (laporan awal dalam 24 jam, laporan lengkap dalam 72 jam) dan kewajiban pelaporan berdasarkan Undang-Undang Keamanan Informasi bagi operator infrastruktur kritis, yang berlaku sejak 1 April 2025, lihat publikasi FINMA dan Kantor Federal untuk Keamanan Siber. Perlu diverifikasi. ↩

Hanya untuk informasi umum. Artikel ini bukan merupakan nasihat hukum atau pajak, tidak menggantikan nasihat atas kasus individual, dan tidak menimbulkan hubungan antara advokat dan klien. Artikel ini mencerminkan keadaan hukum per Oktober 2026.