Perlindungan terhadap kreditur

Perlindungan polis asuransi jiwa terhadap kreditur pemegang polis termasuk ciri yang paling sering dikemukakan untuk mendukung instrumen ini. Berdasarkan hukum Swiss, dua ketentuan menghasilkan akibat ini. Pertama, hak istimewa penerima manfaat dari kalangan keluarga. Apabila pasangan, pasangan terdaftar atau keturunan pemegang polis ditunjuk sebagai penerima manfaat, baik hak tagih penerima manfaat maupun hak tagih pemegang polis sendiri berdasarkan kontrak tidak dapat dieksekusi oleh kreditur pemegang polis, dengan tetap memperhatikan gadai yang sudah ada. Kedua, hak untuk masuk menggantikan (right of entry): apabila hak tagih pemegang polis disita atau ia dinyatakan pailit, pasangan atau keturunan yang ditunjuk sebagai penerima manfaat masuk menggantikan hak dan kewajiban pemegang polis, kecuali mereka secara tegas menolaknya.¹

Perlindungan ini terbatas dalam beberapa hal. Penunjukan yang dapat dicabut atas orang lain gugur apabila hak tagih pemegang polis disita atau ia dinyatakan pailit, dan hidup kembali hanya apabila penyitaan berakhir atau kepailitan dicabut. Penunjukan yang tidak dapat dicabut atas siapa pun mengeluarkan polis dari harta kekayaan pemegang polis, karena ia telah melepaskan haknya untuk mengalihkan polis tersebut, tetapi pelepasan itu sendiri dapat digugat berdasarkan ketentuan Undang-Undang Penagihan Utang dan Kepailitan (SchKG) tentang perbuatan hukum yang dapat dibatalkan. Karena itu, kreditur pemegang polis dapat menyerang penunjukan yang tidak dapat dicabut atau pembayaran premi dalam jumlah besar yang dilakukan sesaat sebelum insolvensi, atau yang dilakukan dengan maksud merugikan kreditur, melalui actio pauliana.²

Perlindungan ini juga bergantung pada di mana eksekusi dilakukan. Pengadilan Swiss akan menerapkan ketentuan Swiss terhadap hak tagih pemegang polis Swiss terhadap perusahaan asuransi Swiss. Pengadilan asing yang melaksanakan putusan terhadap pemegang polis yang berdomisili di yurisdiksinya dapat mengabaikan ketentuan perlindungan dalam hukum asuransi Swiss atau Liechtenstein dan memperlakukan nilai tebus sebagai bagian dari harta kekayaan pemegang polis, yang dapat disitanya dengan memerintahkan pemegang polis untuk menebus polis tersebut. Karena pemegang polis memegang hak penebusan, pengadilan yang berwenang atas dirinya dapat memaksanya untuk menggunakan hak tersebut. Karena itu, perlindungan terhadap kreditur paling kuat apabila pemegang polis, perusahaan asuransi dan aset seluruhnya tunduk pada hukum yang memberikan perlindungan tersebut, dan paling lemah apabila pemegang polis tinggal di negara yang pengadilannya tidak mengakuinya.

Perlindungan aset melalui asuransi jiwa juga harus dibedakan dari penyembunyian aset. Pemegang polis yang tidak mengungkapkan polisnya dalam proses eksekusi, yang mengalihkan aset ke dalam polis untuk menghindari suatu tagihan yang telah diketahui, atau yang menggunakan polis untuk menggagalkan tuntutan pasangannya dalam perceraian, membuka dirinya terhadap tanggung jawab perdata dan, di banyak negara, tanggung jawab pidana. Perusahaan asuransi dan penasihat yang mengetahui atau seharusnya mengetahui tujuan semacam itu berisiko menjadi turut serta. Penggunaan instrumen ini secara sah adalah perlindungan jangka panjang atas kekayaan keluarga terhadap risiko-risiko yang belum dapat diperkirakan, yang diatur pada saat pemegang polis masih solven dan dengan keterbukaan penuh kepada otoritas pajak.³

Catatan

1. Pasal 80 Undang-Undang Kontrak Asuransi (VVG) (pengecualian eksekusi apabila pasangan, pasangan terdaftar atau keturunan merupakan penerima manfaat) dan Pasal 81 VVG (hak pasangan atau keturunan untuk masuk menggantikan dalam hal penyitaan atau kepailitan). Rumusan setelah revisi VVG dan dimasukkannya pasangan terdaftar perlu diverifikasi. ↩
2. Pasal 79 VVG (gugurnya penunjukan penerima manfaat yang dapat dicabut dalam hal penyitaan atau kepailitan, hidup kembali apabila berakhir), Pasal 82 VVG (pengecualian bagi ketentuan tentang pembatalan), dan Pasal 285 dst. SchKG (Anfechtungsklage, khususnya Pasal 286 tentang hibah dan pengalihan cuma-cuma serta Pasal 288 tentang maksud merugikan kreditur). Perlu diverifikasi. ↩
3. Mengenai batas-batas perlindungan aset dan tanggung jawab pidana atas penyembunyian aset dalam eksekusi dan kepailitan (Pasal 163 dst. KUHP Swiss (StGB), khususnya Pasal 163 tentang kepailitan curang dan Pasal 164 tentang pengurangan aset yang merugikan kreditur), lihat komentar atas KUHP Swiss. Perlu diverifikasi. ↩

Hanya untuk informasi umum. Artikel ini bukan merupakan nasihat hukum atau pajak, tidak menggantikan nasihat atas kasus individual, dan tidak menimbulkan hubungan antara advokat dan klien. Artikel ini mencerminkan keadaan hukum per Oktober 2026.