Cabang negara ketiga: Pasal 21c CRD

Arahan Persyaratan Modal keenam (CRD VI) tahun 2024, yang melaksanakan unsur-unsur terakhir Basel III dalam hukum Uni dan yang telah diuraikan dalam Bagian F, Bab II, memperkenalkan rezim yang diharmonisasi bagi cabang negara ketiga. Pasal 21c-nya mewajibkan badan usaha yang didirikan di negara ketiga untuk mendirikan cabang di suatu negara anggota dan memperoleh izin di sana sebelum memberikan jasa perbankan inti tertentu di negara anggota tersebut. Jasa yang dimaksud adalah penghimpunan simpanan, pemberian kredit, termasuk kredit konsumen dan kredit pemilikan rumah, serta pemberian jaminan dan komitmen.¹ Ketentuan ini menggantikan tambal sulam rezim nasional, yang sebagian di antaranya, seperti rezim Jerman, sudah mewajibkan izin, sementara yang lain memungkinkan pemberian kredit lintas batas tanpa izin.

Meskipun negara-negara anggota harus mentransposisikan arahan tersebut paling lambat Januari 2026, Pasal 21c baru berlaku sejak 11 Januari 2027. Kontrak yang dibuat sebelum 11 Juli 2026 dilindungi oleh ketentuan hak lama (grandfathering).² Ketentuan tersebut memuat pengecualian. Ketentuan itu tidak berlaku bagi jasa yang diberikan atas inisiatif eksklusif nasabah, jasa yang diberikan kepada lembaga kredit, transaksi intragrup, atau jasa tambahan yang diberikan sehubungan dengan jasa investasi MiFID.³ Pengecualian untuk reverse solicitation dirumuskan secara sempit, dan European Banking Authority (EBA) ditugaskan untuk memberikan panduan tentang penerapannya.

Bagi perbankan lintas batas Swiss, ketentuan ini memiliki arti praktis yang sangat besar. Sebuah bank di Basel yang memberikan kredit Lombard kepada nasabah yang berdomisili di Freiburg im Breisgau atau Mulhouse, atau yang membiayai properti di Alsace untuk nasabah lama, akan memerlukan cabang di Uni Eropa (UE/EU) untuk bisnis baru semacam itu, kecuali permintaan nasabah termasuk dalam pengecualian reverse solicitation atau kredit tersebut merupakan tambahan dari suatu jasa investasi. Karena pemberian kredit sering kali merupakan inti hubungan private banking, ketentuan ini menyentuh jantung model bisnis yang telah diuraikan dalam Bagian E.⁴ Praktik lintas batas penulis sendiri menunjukkan bahwa bank, family office, dan para penasihat mereka telah meremehkan seberapa jauh ketentuan ini menjangkau hubungan nasabah sehari-hari. Paket perjanjian sama sekali tidak mengubah hal ini, karena jasa keuangan berada di luar cakupannya.

Catatan

1. Pasal 21c Directive 2013/36/EU (CRD) sebagaimana disisipkan oleh Directive (EU) 2024/1619 tanggal 31 Mei 2024 (CRD VI), OJ L, 2024/1619, 19.6.2024; jasa yang tercantum dalam angka 1, 2, dan 6 Lampiran I CRD. Perlu diverifikasi. ↩
2. Pasal 2 Directive (EU) 2024/1619 tentang transposisi (paling lambat 10 Januari 2026) dan penerapan Pasal 21c (sejak 11 Januari 2027), serta hak lama bagi kontrak yang dibuat sebelum 11 Juli 2026 berdasarkan Pasal 21c ayat (5). Tanggal perlu diverifikasi. ↩
3. Pengecualian dalam Pasal 21c ayat (2) sampai dengan ayat (4) CRD (reverse solicitation, jasa antarbank, jasa intragrup, jasa tambahan dari jasa investasi MiFID). Perlu diverifikasi. ↩
4. Mengenai arti penting Pasal 21c CRD bagi bank privat Swiss dan kredit Lombard kepada nasabah UE, lihat publikasi Asosiasi Bankir Swiss (SBA), Asosiasi Bank Privat Swiss, dan literatur praktisi tentang cabang negara ketiga berdasarkan CRD VI. Perlu diverifikasi. ↩

Hanya untuk informasi umum. Artikel ini bukan merupakan nasihat hukum atau pajak, tidak menggantikan nasihat atas kasus individual, dan tidak menimbulkan hubungan antara advokat dan klien. Artikel ini mencerminkan keadaan hukum per Oktober 2026.