Infrastruktur baru: pembayaran instan, identitas, open finance

Tiga infrastruktur baru sedang mengubah lingkungan pusat keuangan. Pertama adalah pembayaran instan. Pada tahun 2024, sistem pembayaran antarbank Swiss memperkenalkan pembayaran instan dalam franc, yang tersedia dalam hitungan detik kapan saja, yang wajib ditawarkan pertama-tama oleh bank-bank besar dan kemudian secara bertahap oleh bank lainnya.¹ Bagi pengelolaan kekayaan, dampaknya terbatas. Bagi perdagangan komoditas dan perbankan korporasi, ketersediaan pembayaran secara terus-menerus mengubah pengelolaan likuiditas dan mendekatkan franc dengan mata uang-mata uang yang infrastrukturnya paling maju.

Kedua adalah identitas elektronik. Setelah ditolaknya pada Maret 2021 undang-undang pertama yang menyerahkan identitas elektronik kepada penyedia swasta, rakyat Swiss pada 28 September 2025 menerima, dengan 50,39 persen suara dan selisih sekitar 21.000 suara, undang-undang yang menugasi Konfederasi untuk menerbitkan identitas elektronik negara. Peluncurannya dapat berlangsung sejak tahun 2026.² Bagi lembaga keuangan, identitas elektronik negara yang andal menyederhanakan identifikasi klien jarak jauh, yang merupakan prasyarat penerimaan klien secara digital dan pemberantasan pencucian uang, serta mengurangi biaya verifikasi yang diuraikan dalam Bagian H. Jenewa, yang lebih dari empat puluh persen penduduknya adalah warga asing, harus menangani klien yang identitas elektroniknya berada di bawah negara lain, sehingga menimbulkan pertanyaan mengenai interoperabilitas dengan dompet identitas digital Eropa.

Ketiga adalah keuangan terbuka (open finance), yaitu akses klien ke data keuangan mereka melalui antarmuka yang terstandardisasi, yang memungkinkan penyedia pihak ketiga menghimpun rekening, menawarkan layanan, dan menghadirkan persaingan. Swiss memilih pendekatan berbasis swaregulasi dan inisiatif pasar, di bawah ancaman regulasi apabila kemajuannya terbukti tidak memadai. Uni Eropa (UE/EU) mewajibkan pembukaan rekening pembayaran sejak tahun 2018 dan sedang menyiapkan kerangka yang lebih luas.³ Bagi pengelolaan kekayaan Jenewa, keuangan terbuka menimbulkan pertanyaan mengenai model bisnis. Klien yang menghimpun aset yang disimpan pada beberapa bank melalui manajer aset independen atau suatu platform menuntut bank-bank tersebut membuka data mereka, yang diterima oleh para kustodian dalam tingkat yang berbeda-beda.

Catatan

1. Pembayaran instan diperkenalkan pada 20 Agustus 2024 pada platform SIC5 yang dioperasikan oleh SIX atas nama Bank Nasional Swiss (SNB), wajib sejak awal bagi sekitar tujuh puluh bank yang menangani lebih dari 98% lalu lintas, dengan lembaga lainnya diberi waktu hingga akhir tahun 2026; Centre de droit bancaire et financier, “Bank transfers: Instant payments are now possible in Switzerland”, cdbf.ch (diakses September 2026). ↩
2. “Le peuple suisse accorde de justesse la victoire à l’e-ID” (Rakyat Swiss memberikan kemenangan tipis kepada e-ID), ICTjournal, 29 September 2025: diterima dengan 50,39 persen, selisih sekitar 21.000 suara, 7,5 kanton mendukung dan 15,5 menolak; undang-undang pertama ditolak pada Maret 2021. ↩
3. Sekretariat Negara untuk Keuangan Internasional (SIF), halaman “Finance ouverte” (sif.admin.ch): pada Desember 2022, Dewan Federal memilih pendekatan berbasis pasar, dengan Departemen Keuangan Federal (FDF) hanya diwajibkan mengusulkan langkah-langkah apabila sektor tersebut tidak cukup membuka antarmukanya, dengan peninjauan yang harus dilakukan paling lambat Juni 2024; siaran pers tanggal 19 Juni 2024 (admin.ch): kemajuan sektor dinilai memadai, tidak ada langkah regulasi yang diusulkan, dan FDF melanjutkan pemantauannya; pada Desember 2025, Dewan Federal memutuskan untuk mengukur kemajuan dengan indikator; inisiatif pasar: platform bLink dari SIX (2020), standar OpenWealth (2020), dan multi-banking yang menghimpun lebih dari 40 bank (2023). ↩

Hanya untuk informasi umum. Artikel ini bukan merupakan nasihat hukum atau pajak, tidak menggantikan nasihat atas kasus individual, dan tidak menimbulkan hubungan antara advokat dan klien. Artikel ini mencerminkan keadaan hukum per Oktober 2026.