Kecerdasan buatan dalam perbankan dan kepatuhan

Di mana kecerdasan buatan digunakan

Penggunaan pembelajaran mesin berskala besar yang pertama di bank-bank Swiss terjadi di bidang kepatuhan (compliance). Peraturan Antipencucian Uang FINMA mewajibkan bank dan perusahaan efek memantau hubungan usaha dan transaksi mereka secara efektif serta mengoperasikan sistem berbasis komputer untuk tujuan tersebut, yang mengidentifikasi transaksi dengan risiko yang meningkat berdasarkan kriteria yang ditetapkan oleh lembaga itu sendiri.¹ Sistem pemantauan tradisional bekerja dengan aturan tetap, seperti ambang batas setoran tunai atau transfer ke negara berisiko tinggi. Sistem ini menghasilkan peringatan dalam jumlah besar, yang sebagian besar ternyata tidak berdasar setelah ditelaah oleh petugas kepatuhan. Model pembelajaran mesin menjanjikan pengurangan positif palsu ini dengan mempelajari dari kasus-kasus terdahulu kombinasi ciri mana yang menunjukkan risiko nyata, serta mendeteksi pola, seperti jaringan rekening yang saling terkait, yang tidak dapat ditangkap oleh aturan. Bagi bank privat di Lugano dengan basis nasabah yang terpusat di Italia, pola yang relevan mencakup perputaran dana (round-tripping) melalui rekening di Italia dan Swiss, penggunaan perusahaan domisili, dan pencucian uang berbasis perdagangan yang diuraikan dalam Bab G.I dan G.III.

Bidang kedua adalah identifikasi nasabah dan proses mengenal nasabah (know-your-customer). Sistem pemrosesan bahasa alami membaca dokumen identitas, ekstrak daftar perusahaan, dan dokumen korporasi dalam beberapa bahasa, memeriksa konsistensinya, dan mengisi profil nasabah. Sistem penyaringan membandingkan nama nasabah dan pihak lawan dengan daftar sanksi dan daftar orang yang populer secara politis (politically exposed persons), suatu tugas yang sangat menuntut untuk nama-nama Italia, Rusia, dan Arab dengan variasi transliterasi. Penyaringan pemberitaan negatif (adverse media screening) menggunakan model bahasa untuk membaca berita dalam banyak bahasa dan mengidentifikasi laporan tentang penyidikan atau putusan pidana. Bagi rezim sanksi yang diuraikan dalam Bab G.II, yang mewajibkan lembaga-lembaga Swiss menerapkan daftar yang diterbitkan oleh Sekretariat Negara untuk Urusan Ekonomi (SECO) berdasarkan Undang-Undang Embargo, penyaringan otomatis kini merupakan praktik standar.² Bidang ketiga adalah bisnis investasi: penyusunan portofolio, analisis riset, penyiapan penilaian kesesuaian (suitability), dan pelaporan kepada nasabah. Bidang terbaru adalah penggunaan umum kecerdasan buatan generatif oleh karyawan untuk menyusun naskah, meringkas, dan menerjemahkan, yang membawa teknologi ini ke hampir setiap fungsi bank.

Survei FINMA tahun 2024 dan 2025

Otoritas Pengawas Pasar Keuangan Swiss (FINMA) menyurvei sekitar 400 lembaga yang diawasinya antara akhir November 2024 dan pertengahan Januari 2025 mengenai penggunaan kecerdasan buatan. Sekitar 50 persen lembaga menggunakan kecerdasan buatan atau sedang mengembangkan aplikasi awal, dan 25 persen lainnya berencana memperkenalkannya dalam tiga tahun. Lembaga yang menggunakan kecerdasan buatan rata-rata memiliki sekitar lima aplikasi yang beroperasi dan sembilan yang sedang dikembangkan. Sembilan puluh satu persen di antaranya juga menggunakan kecerdasan buatan generatif seperti chatbot, yang ditafsirkan FINMA sebagai tanda ketergantungan yang tinggi pada sejumlah kecil penyedia teknologi besar. Sekitar separuhnya telah menuangkan penggunaan kecerdasan buatan dalam strategi yang eksplisit. Risiko yang paling sering disebutkan oleh lembaga-lembaga tersebut menyangkut kualitas data, perlindungan data, dan keterjelasan (explainability), disusul keamanan informasi, akurasi, dan alih daya. Lembaga yang lebih besar menggunakan jauh lebih banyak aplikasi daripada lembaga yang lebih kecil, yang biasanya sepenuhnya mengandalkan penyedia eksternal.³

Temuan terakhir ini sangat relevan bagi Lugano, tempat sebagian besar bank berukuran kecil atau menengah dan manajer aset independen serta penyedia jasa fidusia merupakan perusahaan kecil. Lembaga semacam itu jarang mengembangkan model sendiri. Mereka membeli perangkat lunak kepatuhan, sistem pengelolaan portofolio, dan perangkat AI generatif dari penyedia, yang banyak di antaranya berkedudukan di luar Swiss, dan kecerdasan buatan tersebut tertanam di dalam produk. Bagi mereka, pertanyaan hukum seputar kecerdasan buatan sebagian besar merupakan pertanyaan tentang pengadaan, alih daya, dan perlindungan data.

Catatan

1. Peraturan Antipencucian Uang FINMA tanggal 3 Juni 2015 (AMLO-FINMA), SR 955.033.0, Pasal 20 ayat (1) (pemantauan efektif atas hubungan usaha dan transaksi) dan ayat (2) (“Banken und Wertpapierhäuser betreiben für die Transaktionsüberwachung ein informatikgestütztes System”), dengan pengecualian dalam ayat (4) bagi lembaga dengan sedikit hubungan usaha atau transaksi, teks di https://www.droit-bilingue.ch/de-fr/9/95/955.033.0-20-24.html. ↩
2. Undang-Undang Federal tentang Pelaksanaan Sanksi Internasional tanggal 22 Maret 2002 (Undang-Undang Embargo, EmbA), SR 946.231, Pasal 1 (tindakan paksa yang membatasi, antara lain, pembayaran dan transfer modal), teks di https://www.droit-bilingue.ch/de-en/9/94/946.231-1-4.html; lihat Bab G.II. ↩
3. FINMA, “FINMA survey: artificial intelligence gaining traction at Swiss financial institutions” (April 2025), https://www.finma.ch/en/news/2025/04/20250424-mm-umfrage-ki/ (24 April 2025). ↩

Hanya untuk informasi umum. Artikel ini bukan merupakan nasihat hukum atau pajak, tidak menggantikan nasihat atas kasus individual, dan tidak menimbulkan hubungan antara advokat dan klien. Artikel ini mencerminkan keadaan hukum per Oktober 2026.