Kredit sebelum ada bank

Notaris, pemberi pinjaman, dan tanah

Sebelum tahun 1858 wilayah Ticino memiliki jaringan kredit yang padat tetapi tidak memiliki bank. Pinjaman diberikan antarperorangan, dicatat oleh notaris, dan dijamin dengan tanah, rumah, ternak, dan panen yang akan datang. Notaris merupakan tokoh sentral dalam sistem ini. Ia menyusun akta, menyimpan minuta dalam protokolnya, mendaftarkan jaminan, dan sering kali cukup mengenal kedua belah pihak untuk mempertemukan mereka. Di lembah-lembah Sopraceneri dan di desa-desa sekitar Lugano dan Mendrisio, para notaris kerap juga menjadi pemberi pinjaman lokal atau agen para pemberi pinjaman. Banyak keluarga notaris menjadi tokoh terkemuka di bidang politik dan keuangan pada abad ke-19.¹ Bab A.IV menguraikan kredit notariat pedesaan dalam ekonomi transit beserta instrumen-instrumennya, dan Bab B.III menguraikan ekonomi gerejawi berupa censi dan livelli yang membiayai paroki dan petani hingga akhir Rezim Lama. Setelah tahun 1803 kanton yang baru mewarisi kedua sistem tersebut. Penebusan persepuluhan dan sewa tanah, yang diupayakan oleh pemerintahan-pemerintahan liberal setelah tahun 1830, mengubah banyak kewajiban abadi yang lama menjadi utang hipotek biasa yang dibayar dengan uang.²

Para pemberi pinjaman adalah keluarga-keluarga yang memiliki uang untuk ditempatkan: pedagang di kota-kota pasar, pemilik tanah dan penggilingan, emigran yang kembali, yayasan (Stiftung) paroki, dan persaudaraan keagamaan. Pinjaman mereka kecil, berjaminan, dan berjangka panjang. Suku bunga ditetapkan dalam kontrak dan, setidaknya secara prinsip, dibatasi oleh peraturan kanton yang melarang riba. Setelah tahun 1800, larangan riba yang lama dan batas atas lima persen, yang diperkenalkan untuk melindungi debitur dan terutama berlaku untuk sewa tanah, pada umumnya tetap berlaku di kanton-kanton. Karena seorang petani yang tidak dapat membayar kehilangan tanahnya kepada pemberi pinjaman, sistem tersebut memusatkan kepemilikan dan memberikan kekuasaan sosial dan politik kepada para kreditur.³ Sistem itu juga mengikat modal pada tempat modal itu dipinjamkan. Seorang pemberi pinjaman di Locarno tidak dapat dengan mudah memberikan pinjaman di Lugano. Simpanan yang dititipkan pada notaris, di sisi lain, merupakan pengaturan pribadi tanpa jaminan publik apa pun. Para pembaru abad ke-19, yang dipimpin oleh Stefano Franscini, memandang kredit yang terfragmentasi dan bersifat pribadi ini sebagai salah satu penyebab kemiskinan kanton, karena kredit semacam itu membuat bunga tetap tinggi, tabungan menganggur, dan investasi publik bergantung pada kemurahan hati segelintir keluarga.⁴

Modal para emigran

Sumber modal kedua adalah emigrasi. Bab A.III menguraikan migrasi berabad-abad para tukang bangunan, pekerja plester hias (stucco), penyapu cerobong asap, dan perajin dari lembah-lembah Ticino ke Italia, Roma, Rusia, dan negeri-negeri Jerman, beserta kiriman uang yang membiayai rumah, gereja, dan tanah di kampung halaman. Pada abad ke-19 tujuan-tujuan itu berubah. Setelah krisis tahun 1850-an, ketika penyakit busuk kentang, penyakit ternak, dan blokade Austria tahun 1853 melanda kanton tersebut secara bersamaan, ribuan pemuda berangkat ke Australia dan California.⁵ Sejarawan Giorgio Cheda menghitung 4.227 emigran ke seberang lautan pada dekade 1850–1859, hampir 9.000 pada dekade 1880–1890, dan sedikit di atas 4.000 pada dekade berikutnya. Untuk seluruh periode sejak tahun 1850 hingga Perang Dunia Kedua, ia memperkirakan bahwa sekitar 30.000 petani dari Sopraceneri pergi ke California, sedangkan hampir 12.000 orang dari Sottoceneri pergi ke Amerika Latin, terutama Argentina.⁶

Emigrasi itu sendiri merupakan transaksi kredit. Perjalanan ke Australia atau California memakan biaya beberapa ratus franc, yang tidak dimiliki oleh keluarga petani. Penelitian Cheda menunjukkan bahwa para emigran muda ke Australia pada tahun 1850-an membentuk persekutuan dengan tanggung jawab tanggung renteng, yang dicatat oleh notaris, dan meminjam ongkos perjalanan dengan jaminan rumah, kandang sapi, dan tanah keluarga mereka. Ketika usaha di Australia gagal dan banyak anggota persekutuan meninggal atau kembali tanpa tabungan, mereka yang selamat beserta keluarganya harus melunasi utang-utang tersebut. Utang-utang itu akhirnya dilunasi dengan uang yang dikirim pulang oleh kerabat yang telah pergi ke California.⁷ Emigrasi ke California mengikuti pola yang berbeda. Mereka yang berangkat dalam gelombang kedua, ketiga, dan keempat biasanya dibiayai oleh kerabat yang sudah bekerja di peternakan sapi perah di Salinas Valley, Sonoma County, dan West Marin, dan para pria yang telah mapan mengirimkan uang agar calon istri mereka dapat menyusul.⁸ Sebuah buku harian tahun 1883 mencatat ongkos perjalanan sebesar 490 franc, sedangkan seorang buruh tani di California memperoleh sekitar dua puluh dolar sebulan dengan makan dan penginapan.⁹

Kebutuhan akan sebuah lembaga

Arus uang antara California, Argentina, dan lembah-lembah Ticino menciptakan kebutuhan yang tidak dapat dipenuhi oleh notaris dan pemberi pinjaman perorangan. Para emigran memerlukan tempat yang aman untuk menyimpan tabungan mereka di kampung halaman, cara untuk mengirim uang melintasi Atlantik, dan perantara yang dapat menukarkan dolar atau peso Argentina menjadi franc. Keluarga di kampung halaman memerlukan tempat untuk menyimpan kiriman uang yang tidak segera dibelanjakan untuk tanah atau rumah. Agen-agen emigrasi di Locarno dan kota-kota lain mengatur perjalanan, menjual tiket, dan menangani pengiriman uang. Sebuah publikasi Agenzia Generale d’Emigrazione Bonetti dari Locarno tahun 1904 merupakan salah satu jejak yang tersisa dari perdagangan ini.¹⁰ Yang belum ada adalah lembaga yang menghimpun simpanan kecil, membayar bunga, dan meminjamkan kembali uang tersebut berdasarkan aturan publik. Jawaban pertama kanton, pada tahun 1833, adalah sebuah bank tabungan.

Kesalahpahaman umum. Sering diasumsikan bahwa kanton miskin tanpa bank juga tidak memiliki kredit. Kenyataannya justru sebaliknya. Ticino sebelum tahun 1858 memiliki jaringan padat berupa pinjaman notariat, sewa gerejawi, kredit pedagang, dan kiriman uang emigran. Yang tidak dimilikinya adalah lembaga yang menghimpun tabungan kecil dan meminjamkannya berdasarkan aturan yang transparan dan publik. Bank-bank pertama tidak menciptakan kredit di kanton tersebut. Bank-bank itu berupaya memusatkan dan memformalkannya. Dengan demikian, bank-bank tersebut mewarisi dari sistem lama hubungan erat antara pemberi pinjaman, notaris, dan keluarga-keluarga politik.

Catatan

1. Raffaello Ceschi (ed.), Storia del Cantone Ticino. L’Ottocento (Bellinzona 1998). Kathrin Utz Tremp dan Alain Prêtre, “Notariato”, dalam DSS, versi 8 Agustus 2023, https://hls-dhs-dss.ch/it/articles/009640/, menegaskan pentingnya arsip notariat Ticino sebagai sumber sejarah ekonomi dan model notaris Prancis di Ticino, tetapi tidak menyebut apa pun tentang notaris sebagai pemberi pinjaman. ↩
2. Lihat Bab C.I. ↩
3. Anne-Marie Dubler, “Usura”, dalam DSS, versi 18 November 2014, https://hls-dhs-dss.ch/it/articles/017472/ (“Per tutelare i debitori, i tassi per gli interessi in denaro, spec. per le rendite fondiarie, vennero fissati al 5%”; berlanjutnya peraturan riba kanton setelah tahun 1800; Pasal 73 Kitab Undang-Undang Hukum Perikatan Swiss (CO) menyerahkan persoalan ini kepada kanton-kanton). Artikel tersebut tidak membahas Ticino secara khusus. Lihat juga Ceschi (sebagaimana di atas). ↩
4. Stefano Franscini, La Svizzera italiana, 3 jilid (1837–1840); tanggal dikonfirmasi dalam Marco Marcacci, “Franscini, Stefano”, dalam DSS, versi 21 April 2022, https://hls-dhs-dss.ch/it/articles/003508/. ↩
5. Giorgio Cheda, diwawancarai oleh swissinfo.ch, “Economic crisis and fool’s gold”, swissinfo.ch, https://www.swissinfo.ch/eng/swiss-politics/economic-crisis-and-fools-gold-interview/994310 (penyakit busuk kentang, penyakit ternak, embargo Austria terhadap Ticino, kembalinya sekitar 5.000 pekerja dari Lombardia; sekitar 2.000 warga Ticino direkrut untuk Australia, hampir separuhnya dari Vallemaggia). Mengenai blokade tahun 1853 lihat Bab C.II. ↩
6. Giorgio Cheda, “Appunti per una storia dell’emigrazione ticinese oltremare”, Scuola ticinese no. 102, https://www4.ti.ch/fileadmin/DECS/DS/Rivista_scuola_ticinese/ST_n.102/ ST_102_Cheda_appunti_per_storia_emigrazione_ticinese_oltremare.pdf. ↩
7. Giorgio Cheda, diwawancarai oleh swissinfo.ch, “Migrations interview: Part two”, swissinfo.ch, 11 Februari 2009, https://www.swissinfo.ch/eng/migrations-interview--part-two/7135188. ↩
8. Cheda, “Migrations interview: Part two” (sebagaimana di atas). ↩
9. Dipartimento dell’educazione, della cultura e dello sport, ScuolaLab, Viaggio verso la Terra promessa. Dossier emigrazione, https://scuolalab.edu.ti.ch/materialididattici/Documents/SE/Mostra-didattica/Viaggio-verso-la-Terra-promessa/Dossier-emigrazione.pdf (ongkos perjalanan 490 franc pada tahun 1883; upah 20 dolar AS per bulan ditambah makan dan penginapan). ↩
10. Marc Perrenoud, “Colonie svizzere”, dalam DSS, versi 13 Oktober 2011, https://hls-dhs-dss.ch/it/articles/007989/2011-10-13/ (ilustrasi: halaman muka sebuah publikasi Agenzia Generale d’Emigrazione Bonetti di Locarno, 1904). ↩

Hanya untuk informasi umum. Artikel ini bukan merupakan nasihat hukum atau pajak, tidak menggantikan nasihat atas kasus individual, dan tidak menimbulkan hubungan antara advokat dan klien. Artikel ini mencerminkan keadaan hukum per Oktober 2026.