Raiffeisen, PostFinance, dan bank-bank ritel nasional

Pilar kedua perbankan domestik di Ticino adalah kelompok Raiffeisen. Federasi regional bank-bank Raiffeisen di Ticino dan lembah Moesano di Graubünden bergabung dengan ABT pada tahun 1995.¹ Dalam statistik kanton, kelompok Raiffeisen dihitung sebagai satu bank. Dengan 55 cabang pada tahun 2024, kelompok ini memiliki jaringan yang jauh paling padat di kanton tersebut, dibandingkan 22 cabang bank besar dan 20 cabang BancaStato, dan mempekerjakan 712 ekuivalen penuh waktu pada tahun 2023, dibandingkan 456 di bank-bank kanton dan 988 di bank-bank besar.² Bank-bank Raiffeisen adalah koperasi yang terutama memberikan kredit hipotek kepada rumah tangga dan usaha kecil di lembah-lembah dan kawasan aglomerasi. Pertumbuhan mereka di Ticino mencerminkan pertumbuhan deret data hipotek dalam Tabel 3.

Lembaga-lembaga ritel nasional juga bergabung dengan asosiasi kanton dalam beberapa tahun terakhir: Banca Migros pada tahun 2019 dan PostFinance pada tahun 2023, yang terakhir ini setelah puluhan tahun jasa keuangan pos hadir di setiap desa di Ticino melalui kantor pos. Banca Cler, dahulu Bank Coop, telah menjadi anggota sejak tahun 2008.³ Kehadiran mereka dalam asosiasi merupakan tanda bahwa ABT, yang dahulu didominasi oleh bank privat dan anak perusahaan asing, telah menjadi wakil dari pasar perbankan yang lebih domestik.

Perbankan kanton dan jaminan negara: kerangka hukum

Jaminan negara atas BancaStato secara berkala diperdebatkan di Ticino, terutama ketika bank tersebut berekspansi ke private banking atau ketika pembayarannya kepada kanton tidak memenuhi harapan politik. Hukum federal menyerahkan keputusan kepada kanton. Sejak revisi Undang-Undang Perbankan (BankA) pada tahun 1999, bank kanton tidak lagi harus menikmati jaminan negara, dan beberapa kanton telah menghapus atau membatasi jaminan mereka, sementara Ticino mempertahankan jaminan penuh.⁴ Jaminan tersebut memiliki dua dampak ekonomi yang penting bagi praktisi. Jaminan itu mengurangi biaya pendanaan bank dan karena itu suku bunga hipoteknya, yang membantu menjelaskan mengapa BancaStato tetap menjadi pemberi kredit hipotek utama meskipun bersaing dengan Raiffeisen dan UBS. Jaminan itu juga menjadikan BancaStato pilihan alami bagi nasabah yang menempatkan saldo tunai besar di bank dan khawatir tentang batas perlindungan deposan, yang menurut skema Swiss mencakup simpanan hingga CHF 100.000 per nasabah dan per bank. Sebagai imbalannya, kanton menerima pembayaran yang mencakup kompensasi atas jaminan dan bagian dari laba.⁵

Jaminan tersebut tidak mencakup anak perusahaan, sebagaimana diperjelas oleh perdebatan tentang Axion. Jaminan itu juga tidak membebaskan bank dari pengawasan federal. BancaStato memperoleh izin dan diawasi oleh Otoritas Pengawas Pasar Keuangan Swiss (FINMA) seperti bank lainnya dan tunduk pada aturan permodalan, likuiditas, organisasi, dan anti pencucian uang dalam hukum federal. Undang-undang kanton menambahkan mandat publik, yang dalam hal BancaStato mencakup kontribusi terhadap pembangunan perekonomian kanton, serta lapisan tata kelola kanton di mana Dewan Besar (Grand Council) menyetujui laporan tahunan dan kanton menunjuk dewan direksi.

Pokok-pokok. BancaStato, yang didirikan pada tahun 1915 sebagai yayasan (Stiftung) otonom berdasarkan hukum publik, adalah bank kanton Ticino dalam arti Pasal 3a BankA dan menikmati jaminan penuh dari kanton. Bank ini terutama merupakan bank hipotek dan komersial, dengan kredit hipotek sebesar CHF 11,8 miliar pada tahun 2023 dan pembayaran kepada kanton sebesar CHF 464,8 juta selama sepuluh tahun hingga 2025. Akuisisinya atas UniCredit (Suisse) Bank pada tahun 2010 (berganti nama menjadi Axion SWISS Bank) dan pengambilalihan bisnis ritel dan komersial bekas BSI setelah tahun 2016 menunjukkan bagaimana lembaga-lembaga domestik menyerap sebagian bisnis internasional ketika bisnis itu menyusut. Raiffeisen, dengan 55 cabang, memiliki jaringan terpadat di kanton tersebut.

Catatan

1. Associazione Bancaria Ticinese, “Membri” (di atas) (Federazione Banche Raiffeisen Ticino e Moesano, anggota sejak 1995). ↩
2. USTAT, 12 Denaro e banche (Maret 2026, di atas), T. 12.2 dan T. 12.3 (FTE 2023: bank besar 988, Raiffeisen 712,3, bank kanton 455,8). Angka bank besar tercantum sebagai 916,7 dalam pembacaan lain atas tabel yang sama; perbedaan tersebut belum terselesaikan. ↩
3. Associazione Bancaria Ticinese, “Membri” (di atas) (Banca Cler 2008; Banca Migros 2019; PostFinance 2023). ↩
4. Undang-Undang Federal tentang Perubahan Undang-Undang Perbankan tanggal 22 April 1999 (berlaku 1 Oktober 1999), yang menjadikan jaminan negara bersifat opsional bagi bank kanton. ↩
5. Peraturan tentang Bank dan Bank Tabungan (Peraturan Perbankan, BankO), SR 952.02, dan BankA, Pasal 37a–37b, tentang simpanan yang diistimewakan hingga CHF 100.000 dan perlindungan deposan. ↩

Hanya untuk informasi umum. Artikel ini bukan merupakan nasihat hukum atau pajak, tidak menggantikan nasihat atas kasus individual, dan tidak menimbulkan hubungan antara advokat dan klien. Artikel ini mencerminkan keadaan hukum per Oktober 2026.