Tabungan dan kredit pemilikan rumah: deret data sejak 1965
Deret data USTAT tentang simpanan tabungan dan kredit hipotek bank di Ticino berlangsung sejak tahun 1965 dan menyajikan ukuran berkesinambungan terpanjang atas pasar perbankan domestik. Tabel 3 menyajikan tahun-tahun terpilih.
Tahun Tabungan (CHF juta) Hipotek (CHF juta) Rasio 1965 1.493 960 0,6 1990 12.539 12.719 1,0 1993 sekitar 14.300 sekitar 14.800 1,0 2012 sekitar 17.000 (simpanan) sekitar 39.000 2,3 2015 20.481 45.829 2,2 2023 14.189 55.647 3,9 2024 15.993 56.961 3,6
Tabel 3: Simpanan tabungan dan kredit hipotek bank di Ticino. Rasio = hipotek dibagi tabungan. Sumber: USTAT, Denaro e banche, Maret 2026, T. 12.5; Chopard (2013) untuk 2012, yang angka simpanannya tidak identik dengan deret data tabungan.1
Dua perkembangan menonjol. Pertama, pertumbuhan kredit hipotek, yang berlipat lebih dari empat kali antara tahun 1990 dan 2024. Pada tahun 2024, bank-bank telah menyalurkan CHF 56.961 juta kredit hipotek di Ticino, atau CHF 158.710 per penduduk.2 Kedua, stagnasi dan penurunan simpanan tabungan setelah tahun 2015. Tabungan turun dari CHF 20,5 miliar pada tahun 2015 menjadi CHF 14,2 miliar pada tahun 2023 sebelum pulih menjadi CHF 16,0 miliar pada tahun 2024. Penurunan ini mencerminkan tahun-tahun suku bunga negatif, ketika rekening tabungan tidak memberikan imbal hasil apa pun dan rumah tangga memindahkan uang mereka ke giro, efek, dan properti, sedangkan pemulihannya mencerminkan kembalinya suku bunga positif pada tahun 2022 dan 2023. Deret data tabungan hanya menghitung simpanan tabungan dalam arti teknis. Total simpanan nasabah lebih besar.
Arti angka-angka domestik bagi pusat keuangan
Angka-angka domestik menunjukkan sisi perbankan Ticino yang cenderung tertutupi oleh citra publik Lugano. Bisnis inti bank-bank dengan jaringan cabang terbesar di kanton tersebut, yaitu BancaStato, Raiffeisen, dan UBS, terdiri atas kredit hipotek untuk rumah tangga serta usaha kecil dan menengah, jasa pembayaran, dan tabungan. Neraca mereka tumbuh seiring pasar properti dan perekonomian kanton. Bisnis private banking dengan nasabah Italia yang mencirikan Lugano pada dekade-dekade yang diuraikan dalam Bagian D tidak muncul dalam deret data mana pun ini, karena bisnis tersebut sebagian besar terdiri atas efek dan simpanan fidusia yang dicatat di luar neraca. Ketika bisnis Italia menyusut setelah tahun 2009, bisnis domestik terus tumbuh. Hasilnya adalah pusat keuangan di mana porsi perekonomian domestik dalam pendapatan bank meningkat dan di mana bank-bank privat yang tersisa bersaing memperebutkan kelompok nasabah internasional yang lebih kecil dan lebih menuntut.
Pergeseran ini memiliki sisi hukum yang muncul kembali pada bagian-bagian selanjutnya. Bank yang pendapatannya berasal dari kredit hipotek terpapar risiko suku bunga dan properti dan terutama diawasi melalui aturan permodalan dan likuiditas. Bank yang pendapatannya berasal dari pengelolaan kekayaan lintas batas terutama terpapar risiko perilaku, pajak, dan pencucian uang dan diawasi melalui aturan tentang uji tuntas (due diligence), jasa lintas batas, dan organisasi. Pasar perbankan Ticino memuat kedua jenis tersebut dalam jumlah yang kurang lebih sama. Profil pengawasannya pun bersifat campuran, dan biaya kepatuhan, yang dibahas di bawah, dibebankan secara sangat berbeda pada kedua jenis tersebut.
Pokok-pokok. Sektor keuangan menghasilkan nilai tambah sekitar CHF 2,8 miliar di Ticino pada tahun 2023, atau 7,9 persen dari PDB kanton dibandingkan 9,4 persen untuk Swiss, dan hanya tumbuh 0,6 persen per tahun antara tahun 2013 dan 2023. Bank menghasilkan sekitar 56 persen dari nilai tambah tersebut. Kredit hipotek oleh bank di Ticino mencapai CHF 57 miliar pada tahun 2024, lebih dari empat kali lipat tingkat tahun 1990, sementara simpanan tabungan berada pada CHF 16 miliar. Bisnis kredit domestik telah menjadi bagian paling stabil dari perbankan Ticino, sedangkan bisnis private banking internasional, yang tidak tercakup dalam statistik kanton, telah menyusut sejak tahun 2009.
Catatan
- USTAT, 12 Denaro e banche (Maret 2026, di atas), T. 12.5 (1965: 1.493 dan 960; 1990: 12.539 dan 12.719; 2015: 20.481 dan 45.829; 2023: 14.189 dan 55.647; 2024: 15.993 dan 56.961). Angka tahun 1993 (sekitar CHF 14,3 miliar tabungan dan CHF 14,8 miliar hipotek) berasal dari komentar dalam publikasi yang sama. Chopard (2013, di atas) untuk 2012 (simpanan CHF 17 miliar, kredit hipotek CHF 39 miliar, aset neraca CHF 57 miliar). ↩
- USTAT, 12 Denaro e banche (Maret 2026, di atas), T. 12.5 (2024: CHF 158.710 hipotek dan CHF 44.561 tabungan per penduduk). ↩
Hanya untuk informasi umum. Artikel ini bukan merupakan nasihat hukum atau pajak, tidak menggantikan nasihat atas kasus individual, dan tidak menimbulkan hubungan antara advokat dan klien. Artikel ini mencerminkan keadaan hukum per Oktober 2026.