Perimeter perbankan, izin FinTech, dan bank

Simpanan dan pengecualiannya

Undang-Undang Perbankan (BankA) mencadangkan penerimaan simpanan dari masyarakat secara komersial bagi bank yang berizin. Berdasarkan Pasal 1 ayat (2) BankA, orang pribadi dan badan hukum yang tidak diawasi sebagai bank tidak boleh menerima simpanan dari masyarakat secara komersial, dan Peraturan Perbankan (BankO) mendefinisikan dasar komersial sebagai penerimaan secara permanen lebih dari dua puluh simpanan masyarakat atau pengiklanan secara publik untuk memperolehnya. Oleh karena itu, penyedia jasa di bidang aset kripto dan aset digital yang memegang dana nasabah dalam franc Swiss atau euro pada rekeningnya sendiri, atau yang memegang token untuk nasabah sedemikian rupa sehingga nasabah hanya memiliki tagihan kontraktual, dapat masuk ke dalam perimeter perbankan. Peraturan Perbankan memuat pengecualian-pengecualian yang penting bagi bidang ini. Saldo kredit pada rekening nasabah yang tidak berbunga dan semata-mata berfungsi untuk menyelesaikan transaksi nasabah bukan merupakan simpanan. Bagi pedagang logam mulia, manajer aset, dan usaha sejenis, pengecualian tersebut mensyaratkan penyelesaian dalam waktu enam puluh hari, sedangkan perusahaan efek dan fasilitas perdagangan DLT menikmatinya tanpa batas waktu tersebut. Sejak 1 Agustus 2017, area inovasi, yang lazim disebut sandbox, juga memungkinkan penerimaan simpanan masyarakat hingga jumlah total CHF 1 juta tanpa izin, dan sejak 1 Agustus 2021 hal yang sama berlaku bagi aset berbasis kripto dalam kustodi kolektif. Penyedia tidak boleh menjalankan usaha selisih bunga (interest margin business) dan wajib memberi tahu para penyimpan sebelumnya, secara tertulis atau dalam bentuk lain yang memungkinkan pembuktian melalui teks, bahwa penyedia tersebut tidak diawasi oleh Otoritas Pengawas Pasar Keuangan Swiss (FINMA) dan bahwa simpanan tersebut tidak dicakup oleh skema penjaminan simpanan.¹

Bagi penyedia jasa kustodi, Undang-Undang DLT menarik garis yang lebih terperinci. Kustodi individual, di mana token dialokasikan kepada setiap nasabah dan disediakan setiap saat, tidak memerlukan izin perbankan, meskipun kustodian tetap merupakan perantara keuangan berdasarkan Undang-Undang Anti Pencucian Uang (AMLA). Kustodi kolektif diperlakukan secara berbeda apabila asetnya merupakan aset berbasis kripto yang secara nyata berfungsi, atau dimaksudkan oleh penyelenggara atau penerbitnya untuk berfungsi, dalam tingkat yang signifikan sebagai alat pembayaran untuk barang atau jasa atau untuk transfer uang atau nilai. Peraturan Perbankan menetapkan aset semacam itu dalam kustodi kolektif sebagai aset berbasis kripto yang dimaksud dalam Pasal 1a dan 1b BankA. Penyedia yang memegangnya untuk lebih dari dua puluh nasabah secara permanen bertindak secara komersial dan memerlukan izin FinTech atau izin perbankan, kecuali penyedia tersebut tetap berada dalam area inovasi atau berlaku suatu pengecualian, seperti saldo penyelesaian yang tidak berbunga milik perusahaan efek atau fasilitas perdagangan DLT. Kustodian yang meminjamkan token atau menggunakannya dalam usahanya sendiri tidak lagi menyediakannya bagi nasabahnya dan kehilangan perlindungan pemisahan atas token tersebut.² Oleh karena itu, bagi kustodian di luar sektor perbankan, pilihan antara kustodi individual dan kolektif, serta setiap izin kontraktual untuk menggunakan token nasabah, menentukan persoalan perizinan.

Catatan

1. Pasal 1 ayat (2) BankA, https://www.droit-bilingue.ch/de-it/9/95/952.0-1-4.html; Peraturan Perbankan tanggal 30 April 2014 (BankO), SR 952.02, Pasal 5 ayat (3) huruf c (saldo penyelesaian; enam puluh hari bagi pedagang logam mulia, manajer aset, dan usaha sejenis; perusahaan efek dan fasilitas perdagangan DLT), https://www.droit-bilingue.ch/de-it/9/95/952.02-5-9.html, dan Pasal 6 ayat (1) dan (2) (dasar komersial: “dauernd mehr als 20 Publikumseinlagen oder sammelverwahrte kryptobasierte Vermögenswerte”; area inovasi sebesar “höchstens 1 Million Franken”, tanpa “Zinsdifferenzgeschäft”, pemberitahuan terlebih dahulu kepada para penyimpan; perubahan yang berlaku sejak 1 Agustus 2017 dan 1 Agustus 2021), https://www.droit-bilingue.ch/de-it/9/95/952.02-6-11.html. ↩
2. Pasal 1a huruf b dan Pasal 1b ayat (1) huruf a BankA (“vom Bundesrat bezeichnete kryptobasierte Vermögenswerte”), https://www.droit-bilingue.ch/de-it/9/95/952.0-1a-5.html dan https://www.droit-bilingue.ch/de-it/9/95/952.0-1b-6.html; Pasal 5a BankO (aset berbasis kripto dalam kustodi kolektif berdasarkan Pasal 16 angka 1bis huruf b BankA yang berfungsi “in einem erheblichen Umfang als Zahlungsmittel” atau untuk transfer uang atau nilai; pengecualian untuk saldo penyelesaian dan untuk bank, usaha yang diawasi, dan investor institusional), disisipkan oleh peraturan tanggal 18 Juni 2021 yang berlaku sejak 1 Agustus 2021, https://www.droit-bilingue.ch/de-it/9/95/952.02-5a-10.html; Pasal 6 BankO (lihat di atas). Lihat juga Pasal 242a Undang-Undang Penagihan Utang dan Kepailitan (DEBA) (lihat di atas). ↩

Hanya untuk informasi umum. Artikel ini bukan merupakan nasihat hukum atau pajak, tidak menggantikan nasihat atas kasus individual, dan tidak menimbulkan hubungan antara advokat dan klien. Artikel ini mencerminkan keadaan hukum per Oktober 2026.