Risiko bencana, iklim, dan pemodelan

Risiko bencana merupakan bidang di mana reasuransi tidak tergantikan. Kerugian akibat gempa bumi besar atau badai topan dapat melampaui modal seluruh perusahaan asuransi di wilayah yang terdampak, sehingga hanya diversifikasi global perusahaan reasuransi dan pasar modal yang dapat menyerapnya. Penetapan harga risiko semacam itu telah berubah secara mendasar sejak tahun 1980-an. Selama sebagian besar abad ke-20, perusahaan reasuransi mengandalkan pengalaman kerugian historis, yang disesuaikan berdasarkan pertimbangan. Setelah Badai Andrew menunjukkan bahwa data historis meremehkan potensi kerugian dari konsentrasi nilai pertanggungan modern, industri beralih ke model bencana probabilistik, yang menggabungkan model ilmiah tentang bahaya dengan model rekayasa tentang kerentanan dan model keuangan tentang ketentuan asuransi. Sejarah Swiss Re sendiri mencatat bahwa Badai Katrina pada tahun 2005 mendorong penilaian kembali kapasitas penyerapan risiko industri dan penyesuaian dalam pemodelan bencana.¹

Perusahaan-perusahaan reasuransi besar mengembangkan model bencana milik sendiri di samping model dari vendor komersial. Keahlian yang dibutuhkan untuk itu telah menjadikan Zurich pusat bagi profesi khusus yang menggabungkan meteorologi, seismologi, hidrologi, rekayasa struktur, statistik, dan ilmu aktuaria. ETH Zurich, dengan departemen ilmu kebumian dan teknik sipilnya serta Risk Center-nya, merupakan bagian dari ekosistem yang sama. Kenyataan bahwa analisis sigma tahun 2025 mengaitkan bagian rekor dari kerugian yang diasuransikan dengan bahaya sekunder seperti hujan es, kebakaran hutan, dan banjir bermakna penting bagi para pembuat model, karena bahaya-bahaya ini lebih bersifat lokal dan lebih sulit dimodelkan daripada bahaya puncak klasik berupa badai topan dan gempa bumi.²

Perubahan iklim memengaruhi perusahaan reasuransi dalam beberapa cara. Perubahan iklim mengubah frekuensi dan tingkat keparahan bahaya terkait cuaca, meningkatkan ketidakpastian model yang dikalibrasi berdasarkan data masa lalu, dan menimbulkan pertanyaan tentang dapat diasuransikannya wilayah-wilayah tertentu dalam jangka panjang. Swiss Re telah menerbitkan riset tentang bahaya ekologis sejak tahun 1979 dan sejak itu menjadikan risiko iklim salah satu tema utama riset publiknya. Otoritas pengawas mengikutinya. Persyaratan Otoritas Pengawas Pasar Keuangan Swiss (FINMA) tentang risiko keuangan terkait alam kini menjadi bagian dari kerangka pengawasan bagi perusahaan asuransi. Keringanan bagi perusahaan reasuransi yang lebih kecil yang dibahas di atas secara tegas mencakup pembebasan dari kewajiban-kewajiban tertentu berdasarkan Surat Edaran FINMA 2026/1 tentang pokok ini.³

Swiss sendiri menggambarkan bagaimana masyarakat mengorganisasikan asuransi bencana alam melalui pool, suatu solusi yang berada di antara pasar dan negara. Dua sistem berdampingan. Di sembilan belas kanton, di antaranya Zurich, Bern, Glarus, dan Vaud, perusahaan asuransi bangunan kanton yang bersifat publik memegang monopoli atas asuransi bangunan terhadap kebakaran dan bahaya alam. Tujuh kanton lainnya, yang sering disebut kanton “GUSTAVO” berdasarkan huruf awal namanya, menyerahkan asuransi bangunan kepada perusahaan asuransi swasta dan secara bersama-sama hanya mencakup sekitar 17 persen dari total nilai bangunan yang diasuransikan. Perusahaan-perusahaan asuransi kanton saling mereasuransikan melalui Interkantonaler Rückversicherungsverband, lembaga yang asal-usulnya pada tahun 1910 telah disebutkan di awal bab ini. Perusahaan-perusahaan asuransi swasta, di pihak lain, sejak tahun 1936 menghimpun risiko bahaya alam dalam Elementarschaden-Pool, sebuah perkumpulan sukarela di mana dua belas perusahaan asuransi yang mewakili lebih dari 90 persen pasar swasta menanggung kerugian sebanding dengan pangsa pasar masing-masing. Perlindungan terhadap banjir, badai, hujan es, longsoran salju, tekanan salju, batu jatuh, dan tanah longsor dimasukkan menurut undang-undang ke dalam setiap polis kebakaran untuk bangunan dan isinya, berdasarkan Pasal 171 Peraturan Pengawasan Asuransi (AVO), dan dengan tarif seragam yang sama untuk sebuah chalet di zona longsoran salju maupun untuk sebuah apartemen di kota.⁴

Gempa bumi tetap merupakan kesenjangan besar. Baik asuransi bahaya alam swasta maupun sebagian besar perusahaan asuransi bangunan kanton tidak dengan sendirinya menanggung kerusakan akibat gempa bumi. Perusahaan-perusahaan asuransi kanton memelihara Schweizerischer Pool für Erdbebendeckung, yang dapat membayar hingga dua miliar franc per peristiwa dan empat miliar per tahun, dengan maksimum 100.000 franc per bangunan, tetapi pembayarannya bersifat sukarela dan tidak memberikan hak tuntut hukum kepada pemilik properti. Pada 13 Desember 2024 Dewan Federal mengesahkan pesan (Botschaft) kepada Parlemen tentang pembiayaan perbaikan kerusakan bangunan setelah gempa bumi, yang berdasarkan pesan itu pemilik properti akan berkontribusi pada biaya setelah terjadinya peristiwa yang parah. Usulan tersebut, yang dikenal sebagai kewajiban kontinjensi (Eventualverpflichtung), akan bebas premi hingga terjadi gempa bumi. Usulan itu masih dibahas di Parlemen pada September 2026. Perdebatan tersebut secara langsung menyangkut perusahaan reasuransi: solusi yang dibiayai secara ex post oleh pemilik properti hanya mengalihkan sedikit risiko ke pasar reasuransi, sedangkan solusi asuransi konvensional akan menciptakan permintaan yang cukup besar akan reasuransi gempa bumi, yang sebagiannya akan ditempatkan di Zurich.⁵

Catatan

1. Swiss Re, “The Swiss Re Journey”, https://www.swissre.com/about-us/history.html. ↩
2. Swiss Re Institute, “Global natural catastrophe losses in 2025”, sigma 1/2026, https://www.swissre.com/institute/research/sigma-research/sigma-2026-01-natcat-2025-wildfire-storm-risk/global-natcat-losses-2025.html. ↩
3. Swiss Re, “The Swiss Re Journey”, https://www.swissre.com/about-us/history.html. FINMA, “Relief for reinsurers”, https://www.finma.ch/en/supervision/insurers/small-insurers-regime-and-relief-for-insurers/relief-for-reinsurers/. ↩
4. Reich, “Gebäudeversicherung und «negativ nachgeführte» Bundesverfassung”, AJP/PJA 9/2013, https://www.ius.uzh.ch/dam/jcr:00000000-5fa1-333b-ffff-ffffe67b56f6/Johannes_Reich_Gebaeudeversicherung_AJP_2013_1399ff.pdf. Schweizerischer Versicherungsverband (SVV), “Affordable natural perils insurance thanks to the ES pool”, https://www.svv.ch/en/insurance/property-and-casualty-insurance/natural-perils-insurance/affordable-natural-perils. ↩
5. Dewan Federal Swiss, “Bundesrat verabschiedet Botschaft zur Finanzierung der Behebung von Gebäudeschäden bei Erdbeben”, siaran pers, 13 Desember 2024, https://www.admin.ch/gov/de/start/dokumentation/medienmitteilungen/bundesrat.msg-id-103567.html. VKG, “Erdbeben”, https://www.vkg.ch/de/versicherung/erdbeben, yang merujuk pada usulan-usulan tersebut dan pada makalah-makalah sikap (position papers) tahun 2026. ↩

Hanya untuk informasi umum. Artikel ini bukan merupakan nasihat hukum atau pajak, tidak menggantikan nasihat atas kasus individual, dan tidak menimbulkan hubungan antara advokat dan klien. Artikel ini mencerminkan keadaan hukum per Oktober 2026.