Kredit murah bagi petani dan usaha kecil

Masalah kredit di pedesaan Zurich

Argumen ekonomi bagi sebuah bank kanton bertumpu pada struktur kredit pedesaan di kanton tersebut. Pertanian Zurich didominasi oleh lahan berukuran kecil dan menengah, banyak di antaranya dipadukan dengan kerja rumahan dalam industri tekstil. Rumah tangga ini membiayai pembelian tanah, warisan dan bangunan melalui hipotek. Mereka meminjam dari pemberi pinjaman swasta, dari bank-bank tabungan yang telah menyebar sejak awal abad ke-19, dari notaris dan dari keluarga-keluarga kaya di kota. Karena kecil dan bersifat lokal, bank-bank tabungan hanya memiliki kapasitas pinjaman yang terbatas. Bank-bank besar yang muncul di Zurich sejak tahun 1830-an, khususnya Bank in Zürich tahun 1836 dan Kreditanstalt tahun 1856, berfokus pada penerbitan uang kertas, wesel dagang, pembiayaan kereta api dan kredit industri (lihat Bagian C dan Bab D.II). Menurut sejarawan ekonomi Matthias Wiesmann, yang dikutip oleh radio Swiss pada peringatan 150 tahun bank tersebut, kanton itu menderita kekurangan kredit dan suku bunga yang berlebihan, sehingga kalangan usaha dan pertanian tidak dapat memperoleh uang untuk berinvestasi.¹

Naiknya suku bunga pada tahun 1860-an membuat masalah ini menjadi akut. Ketika suku bunga hipotek naik, para petani yang meminjam dengan suku bunga mengambang menghadapi beban tahunan yang lebih tinggi sementara pendapatan mereka dari kerja rumahan tekstil menurun. Seorang kreditur yang menagih pinjamannya dapat memaksa penjualan sebuah lahan pertanian. Pers demokratis menggambarkan ketergantungan ini dalam istilah moral dan politik. Debitur yang harus mendatangi pemberi pinjaman kaya untuk meminta perpanjangan, menurut pandangan kaum demokrat, tidak bebas secara ekonomi maupun politik, karena ia hampir tidak mungkin memberikan suara yang bertentangan dengan kepentingan orang yang memegang hipoteknya. Sebuah bank negara, yang meminjamkan dengan suku bunga moderat atas persyaratan yang transparan dan tanpa memandang pendapat politik peminjam, akan membebaskannya dari ketergantungan tersebut.

Johann Jakob Keller, sang “Bankvater”

Orang yang menerjemahkan program ini menjadi lembaga yang konkret adalah Johann Jakob Keller dari Fischenthal di Zürcher Oberland. Lahir pada 27 Maret 1823 di Lanzenmoos sebagai putra seorang petani kecil dan penenun rumahan, Keller harus meninggalkan studinya ketika usaha tenun ayahnya runtuh. Setelah ayahnya wafat pada tahun 1843, ia menjalankan usaha tekstil keluarga, terjun dalam perdagangan sulaman dan membangun perusahaan industrinya sendiri. Setelah memperoleh izin untuk tenun mekanis di Mühlebach pada tahun 1860, ia mendirikan pada tahun 1863 sebuah pabrik pemintalan di Gibswil dengan 7.000 kumparan, yang telah berkembang menjadi 12.500 kumparan ketika ia menyerahkannya kepada putra-putranya pada tahun 1883. Keller menjabat sebagai ketua komune (Gemeinde) Fischenthal dari tahun 1851 hingga 1855, hakim distrik, anggota Dewan Besar sejak tahun 1854, anggota dewan konstitusi tahun 1868–1869 dan anggota Dewan Nasional dari tahun 1869 hingga 1893.² Ia termasuk tipe orang yang dilahirkan oleh gerakan demokratis di Oberland: seorang pengusaha manufaktur pedesaan yang membangun dirinya sendiri, berakar kuat di dunia petani, curiga terhadap kota dan yakin bahwa kebebasan politik mensyaratkan kemandirian ekonomi.

Kampanye Keller untuk sebuah bank kanton dimulai jauh sebelum pemberontakan demokratis. Pada tahun 1852 komune Fischenthal mengajukan usulan pertamanya kepada pemerintah kanton. Pada tahun 1866, sebagai anggota Dewan Besar, Keller memperbarui usulan tersebut. Pada Januari 1868 sebuah komisi yang didominasi oleh mayoritas lama mengubur proyek tersebut, yang juga ditentang oleh direktur keuangan konservatif Felix Wild.³ Argumen-argumen Keller bersifat politis sekaligus finansial. Ketergantungan ekonomi, menurutnya, berubah menjadi ketergantungan politik. Apabila warga tidak hanya bergantung pada kaum kapitalis dan bank-bank swasta tetapi dapat setiap saat beralih ke bank negara, mereka akan menjadi lebih patriotik dan lebih bebas terhadap kreditur mereka. Ia menggunakan surat kabar-surat kabar demokratis, Volksblatt vom Bachtel dan Landbote, untuk menyampaikan argumen ini, dengan menggambarkan tugas gerakan tersebut sebagai perbaikan mesin negara yang telah jatuh ke tangan yang salah.⁴

Pada 20 Maret 1869, tidak lama sebelum pemungutan suara tentang konstitusi, Keller menerbitkan sebuah manifesto di Neue Zürcher Zeitung (NZZ) yang menuntut sebuah bank kanton. Kalimatnya yang paling terkenal mengungkapkan harapan bahwa apabila bank tersebut menyelamatkan seribu warga saja dari tangan kaum kapitalis, seribu orang ini akan membebaskan sepuluh ribu orang lainnya.⁵ Sebagai anggota dewan konstitusi, Keller berhasil memasukkan sebuah bank negara untuk kebutuhan kredit penduduk pedesaan ke dalam konstitusi. Karena itu ia dikenal sebagai “Bankvater”, bapak bank tersebut. Ia duduk dalam Bankrat dari tahun 1869 hingga 1899, sehingga menjadikannya mata rantai pribadi yang paling berkesinambungan antara program pendirian dan lembaga tersebut selama tiga dasawarsa pertamanya.⁶ Tages-Anzeiger menggambarkan Keller sebagai sekutu moderat dari Bürkli yang lebih radikal, yang gagasan-gagasannya tentang kredit publik diterjemahkan Keller menjadi sebuah lembaga yang dapat diterima para pemilih.⁷

Penentangan kemapanan liberal

Elite liberal di sekitar Escher menentang bank tersebut. NZZ melaporkan bahwa faksi Escher mengkhawatirkan persaingan yang berlebihan bagi lembaga-lembaga swasta. Konflik tersebut diperjuangkan sebagai bagian dari pergulatan yang lebih luas antara “sistem” dan para penentangnya.⁸ Keberatan kaum liberal memadukan prinsip dan kepentingan. Secara prinsip, kaum liberal tahun 1848 memandang perbankan sebagai urusan usaha swasta dan tidak melihat alasan bagi negara untuk menghimpun simpanan dan memberikan pinjaman dalam persaingan dengan modal swasta. Dalam praktiknya, sebuah bank negara dengan jaminan tanpa batas akan menarik tabungan dari bank-bank dan lembaga-lembaga tabungan yang ada. Selain itu, sebuah bank yang menerbitkan uang kertasnya sendiri akan bersaing dengan Bank in Zürich, yang telah menerbitkan uang kertas sejak tahun 1830-an. Kreditanstalt sendiri tidak terlalu terancam secara langsung, karena usahanya terletak pada pembiayaan kereta api, industri dan internasional, tetapi para pendirinya memahami makna politis sebuah bank yang dirancang kaum demokrat sebagai instrumen untuk melawan mereka.

Kaum liberal kalah dalam perdebatan karena mereka telah kehilangan mayoritas politik. Setelah konstitusi tahun 1869 disahkan, pendirian bank tersebut menjadi kewajiban konstitusional. Satu-satunya pertanyaan yang masih terbuka adalah bagaimana bank tersebut akan diorganisasi dan seberapa cepat bank itu dapat mulai beroperasi. Bobot sosiologis gerakan demokratis di pedesaan menjamin bahwa jawabannya akan mencerminkan kebutuhan petani dan usaha kecil, dan bahwa lembaga baru tersebut akan ditempatkan di bawah rakyat dan wakil-wakil pilihan mereka.

Catatan

1. Schweizer Radio und Fernsehen (SRF), “150 Jahre Zürcher Kantonalbank – ‘Die Bürger aus den Händen der Kapitalisten retten’”, 2020, https://www.srf.ch/news/wirtschaft/150-jahre-zuercher-kantonalbank-die-buerger-aus-den-haenden-der-kapitalisten-retten. ↩
2. Wikipedia (bahasa Jerman), “Johann Jakob Keller (Politiker)”, https://de.wikipedia.org/wiki/Johann_Jakob_Keller_(Politiker). ↩
3. Neue Zürcher Zeitung, “Sicheres Geld für freie Bürger: Wie ein Zürcher Fabrikant gegen die liberalen Eliten für eine Kantonalbank kämpfte”, https://www.nzz.ch/zuerich/sicheres-geld-fuer-freie-buerger-wie-ein-zuercher-fabrikant-gegen-die-liberalen-eliten-fuer-eine-kantonalbank-kaempfte-ld.1474134. ↩
4. NZZ, “Sicheres Geld für freie Bürger” (dikutip di atas). ↩
5. NZZ, “150 Jahre Zürcher Kantonalbank: ZKB, Retterin vor ‘Kapitalisten’” (dikutip di atas). ↩
6. Wikipedia (bahasa Jerman), “Johann Jakob Keller (Politiker)” (dikutip di atas). SRF juga menyebut Keller sebagai “Bankvater”: SRF, “150 Jahre Zürcher Kantonalbank – ‘Die Bürger aus den Händen der Kapitalisten retten’” (dikutip di atas). ↩
7. Tages-Anzeiger, “Bernhardiner, Nashörner und ein Sachse” (dikutip di atas). ↩
8. NZZ, “150 Jahre Zürcher Kantonalbank: ZKB, Retterin vor ‘Kapitalisten’” (dikutip di atas). ↩

Hanya untuk informasi umum. Artikel ini bukan merupakan nasihat hukum atau pajak, tidak menggantikan nasihat atas kasus individual, dan tidak menimbulkan hubungan antara advokat dan klien. Artikel ini mencerminkan keadaan hukum per Oktober 2026.