Dari Undang-Undang 1978 hingga perjanjian-perjanjian Eropa

Undang-undang tahun 1885 tetap menjadi dasar hukum pengawasan asuransi Swiss selama lebih dari sembilan puluh tahun, dilengkapi dengan undang-undang penjaminan serta sekumpulan besar peraturan dan praktik administratif. Revisi total baru terjadi dengan Undang-Undang Federal tanggal 23 Juni 1978 tentang pengawasan lembaga asuransi swasta. Pada kesempatan yang sama, Kantor Asuransi Federal berganti nama menjadi Bundesamt für Privatversicherungen (BPV), Kantor Federal Asuransi Swasta.¹ Undang-undang tahun 1978 mengodifikasi sebagian besar praktik sebelumnya, termasuk persetujuan preventif atas tarif dan syarat-syarat umum di banyak lini usaha. Undang-undang ini tidak mengubah filosofi dasarnya, yang tetap berupa kontrol produk yang terperinci dipadukan dengan ketentuan mengenai cadangan dan investasi.

Lingkungan eksternal berubah lebih cepat daripada undang-undangnya. Sejak tahun 1980-an kartel-kartel asuransi Swiss mendapat tekanan. Setelah Komisi Kartel memeriksa pasar asuransi properti pada tahun 1988, Mahkamah Agung Federal hingga tahun 1996, dalam beberapa tahap, membatalkan semua ketentuan dalam anggaran dasar asosiasi yang mewajibkan anggotanya mematuhi kesepakatan harga dan syarat. Undang-Undang Kartel ketiga tahun 1995 kemudian mendahulukan persaingan di atas kesepakatan industri.² Pengawasan yang didasarkan pada persetujuan tarif secara preventif dan pasar yang terorganisasi dalam kartel telah saling menopang selama puluhan tahun. Ketika kartel-kartel runtuh, alasan bagi kontrol produk yang terperinci pun melemah.

Integrasi Eropa memberikan dorongan kedua. Pada 10 Oktober 1989 Swiss dan Masyarakat Ekonomi Eropa membuat persetujuan tentang asuransi langsung selain asuransi jiwa. Persetujuan ini memberikan kebebasan pendirian secara timbal balik kepada perusahaan asuransi umum, sehingga perusahaan asuransi Swiss dapat membuka agensi dan cabang di negara-negara anggota Masyarakat, dan perusahaan asuransi Masyarakat dapat melakukan hal yang sama di Swiss, tanpa perhitungan solvabilitas tersendiri untuk setiap cabang. Persetujuan tersebut tidak mencakup asuransi jiwa, reasuransi, maupun skema jaminan sosial. Persetujuan itu juga tidak meliputi jasa lintas batas. Disetujui oleh Majelis Federal pada 30 Januari 1992, persetujuan tersebut mulai berlaku pada 1 Januari 1993.³ Bagi grup-grup Swiss seperti Zurich dan Winterthur, yang memiliki cabang asuransi umum yang besar di negara-negara Masyarakat, persetujuan ini menjamin akses pasar pada saat Masyarakat sedang membangun pasar tunggalnya untuk asuransi.

Penolakan keanggotaan dalam Kawasan Ekonomi Eropa (EEA) dalam pemungutan suara rakyat tanggal 6 Desember 1992 menutup jalur multilateral menuju pasar tunggal. Dewan Federal menanggapinya dengan program Swisslex, yang menyesuaikan hukum Swiss secara otonom dengan standar Masyarakat di banyak bidang. Di bidang asuransi, Schadenversicherungsgesetz tanggal 20 Maret 1992 telah melaksanakan persetujuan asuransi umum sebelum pemungutan suara tersebut. Program Swisslex kemudian menambahkan Lebensversicherungsgesetz tanggal 18 Juni 1993, yang memperkenalkan ketentuan bergaya Masyarakat untuk asuransi jiwa. Secara substansi, undang-undang ini menggerakkan hukum Swiss ke arah model Masyarakat dari generasi ketiga direktif asuransi, yang telah menghapus kontrol preventif sistematis atas tarif dan syarat-syarat di dalam Masyarakat. Swiss mengikutinya secara bertahap. Kontrol produk preventif dihapuskan di sebagian besar lini asuransi umum selama tahun 1990-an, sementara kontrol tersebut dipertahankan untuk bisnis pensiun kerja, asuransi kesehatan tambahan, dan lini-lini tertentu lainnya di mana pemegang polis dianggap sangat rentan.⁴

Pengaturan bilateral dengan negara-negara tetangga dan mitra melengkapi gambaran ini. Swiss dan Liechtenstein membuat persetujuan tentang asuransi langsung dan perantaraan asuransi pada 19 Desember 1996, yang disusul pada tahun 2015 oleh persetujuan tentang asuransi terhadap bencana alam. Setelah keluarnya Britania Raya dari Uni Eropa (UE/EU), kedua negara membuat persetujuan tentang asuransi umum langsung pada 25 Januari 2019 yang mempertahankan efek persetujuan tahun 1989 dalam hubungan bilateral mereka. Berne Financial Services Agreement dengan Britania Raya, yang berlaku sejak 1 Januari 2026, melangkah lebih jauh. Persetujuan ini memungkinkan perusahaan asuransi Inggris untuk menyediakan jasa lintas batas di Swiss dalam bidang-bidang tertentu asuransi umum bagi klien wholesale, berdasarkan pengakuan timbal balik atas hasil regulasi masing-masing pihak.⁵

Catatan

1. Botschaft VAG tanggal 9 Mei 2003 (telah dikutip di atas), yang merujuk pada “Bundesgesetz vom 23. Juni 1978 betreffend die Aufsicht über die privaten Versicherungseinrichtungen” sebagai undang-undang utama yang berlaku pada waktu itu. Historisches Lexikon der Schweiz (HLS), “Versicherungen” (telah dikutip di atas), dan Schweizerischer Versicherungsverband (SVV), “Rückblick auf 140 Jahre Versicherungsregulierung” (telah dikutip di atas), yang keduanya menempatkan perubahan nama kantor tersebut pada tahun 1978. ↩
2. Swiss Re, Geschichte der Versicherung in der Schweiz (telah dikutip di atas), hlm. 37: “Schliesslich hob das Bundesgericht bis 1996 in mehreren Schritten alle Bestimmungen in den Verbandsstatuten auf, die Mitglieder zur Einhaltung von Preis- und Konditionsabsprachen verpflichteten.” SVV, “Rückblick auf 140 Jahre Versicherungsregulierung” (telah dikutip di atas), yang mencatat bahwa Undang-Undang Kartel tahun 1995 menjadikan persaingan pasar sebagai prioritas dan mengakhiri kesepakatan-kesepakatan industri sebelumnya. ↩
3. Otoritas Pengawas Pasar Keuangan Swiss (FINMA), “International treaties”, https://www.finma.ch/en/documentation/legal-basis/international-treaties/, yang mencantumkan “Agreement of 10 October 1989 between the Swiss Confederation and the European Economic Community on Direct Insurance other than Life Insurance”. Departemen Federal Urusan Luar Negeri, Direktorat Urusan Eropa, “Insurance”, https://www.europa.eda.admin.ch/en/insurance. Halaman tersebut juga mencatat bahwa persetujuan tersebut diperbarui pada tahun 2018 untuk memperhitungkan Swiss Solvency Test dan Solvency II. ↩
4. Botschaft VAG tanggal 9 Mei 2003 (telah dikutip di atas), yang mencantumkan Undang-Undang Asuransi Umum Langsung tanggal 20 Maret 1992 dan Undang-Undang Asuransi Jiwa Langsung tanggal 18 Juni 1993 serta menjelaskan kaitannya dengan persetujuan dengan Masyarakat Ekonomi Eropa (EEC), penolakan EEA, dan program Swisslex. Pesan tersebut juga mencatat bahwa asuransi umum telah meninggalkan kontrol produk preventif yang sistematis “seit einigen Jahren” dan mengusulkan untuk menggantinya secara umum dengan kontrol kemudian, dengan pengecualian untuk cabang-cabang tertentu. ↩
5. FINMA, “International treaties” (telah dikutip di atas), yang mencantumkan persetujuan dengan Liechtenstein tanggal 19 Desember 1996 dan 10 Juli 2015 serta persetujuan dengan Britania Raya tanggal 25 Januari 2019. FINMA, “Berne Financial Services Agreement”, https://www.finma.ch/en/documentation/legal-basis/international-treaties/berne-financial-services-agreement/, yang menyatakan mulai berlakunya pada 1 Januari 2026 dan cakupannya bagi perusahaan asuransi Inggris dalam bidang-bidang tertentu asuransi umum. ↩

Hanya untuk informasi umum. Artikel ini bukan merupakan nasihat hukum atau pajak, tidak menggantikan nasihat atas kasus individual, dan tidak menimbulkan hubungan antara advokat dan klien. Artikel ini mencerminkan keadaan hukum per Oktober 2026.