Pertumbuhan hingga 1914

Ekspansi ke Jerman

Dalam satu dasawarsa sejak pendiriannya, Rentenanstalt sudah memandang ke luar Swiss. Pasar Swiss kecil, dan keamanan perusahaan asuransi jiwa bertambah seiring jumlah jiwa yang diasuransikannya, karena hukum bilangan besar membuat mortalitas lebih dapat diprediksi dalam portofolio yang lebih besar. Pada 10 September 1866, Widmer memperoleh konsesi untuk menjalankan usaha di Kerajaan Prusia.¹ Sejarah grup Swiss Life menempatkan sebuah cabang di Jerman dan sebuah agen di Istanbul pada tahun yang sama. Wikipedia berbahasa Inggris menambahkan bahwa perusahaan itu telah membuka kegiatan di Hamburg dan Bremen pada tahun 1867.² Pasar Jerman, dengan kelas menengahnya yang besar dan makmur, segera menjadi wilayah usaha luar negeri terpenting bagi perusahaan itu.

Ekspansi ke Jerman menetapkan pola yang membentuk Rentenanstalt selama abad berikutnya. Sebuah perusahaan usaha bersama Swiss yang dikenal kokoh menjual polisnya kepada nasabah Jerman melalui cabang dan agen, menginvestasikan sebagian cadangan Jerman di Jerman dan sebagian di Swiss, serta bersaing dengan perusahaan-perusahaan asuransi besar Jerman. Usaha di Jerman membawa skala, tetapi juga membawa paparan terhadap hukum Jerman, politik Jerman, dan, sebagaimana kelak ditunjukkan abad ke-20, mata uang Jerman. Ketika Belanda ditambahkan sebagai pasar berikutnya pada tahun 1900, perusahaan itu telah menjadi perusahaan asuransi jiwa internasional dengan kantor pusat di Zurich.³

Asuransi untuk rakyat

Perubahan nama pada tahun 1894 disertai sebuah inovasi sosial. Pada tahun itu, Rentenanstalt memperkenalkan asuransi bagi kelompok berpenghasilan rendah, yang disebut Volksversicherung, yang telah dikembangkan di Inggris dan Jerman sebagai asuransi industri atau asuransi rakyat. Uraian sejarah Swiss Life mengaitkan prakarsa itu dengan Emil Frey, yang menjadi direktur pada tahun 1892 ketika Widmer pensiun. Premi kecil para buruh dan pegawai tidak dapat dipungut secara ekonomis oleh agen yang mendatangi setiap rumah. Karena itu, perusahaan memperbolehkan nasabah membayar dengan menempelkan perangko pada kartu pengumpul, suatu metode yang juga dicatat HLS untuk tahun-tahun awal usaha tersebut.⁴ Departemen itu selama puluhan tahun dipimpin oleh Mathilde Pfenninger, yang menurut uraian yang sama hanya mempekerjakan perempuan dan memiliki 130 karyawan perempuan pada saat ia pensiun.

Asuransi rakyat merupakan usaha yang sederhana dari segi uang pertanggungan, tetapi memiliki arti sosial dan politik yang cukup besar. Sebuah studi tentang asuransi swasta dalam sejarah jaminan sosial Swiss mencatat bahwa produk-produk yang dirancang khusus bagi lingkungan kelas pekerja berkembang pesat sebelum Perang Dunia Pertama, meskipun masih hanya mencakup sebagian kecil penduduk.⁵ Bagi Rentenanstalt, usaha ini menunjukkan bahwa asuransi jiwa dapat melayani lebih dari sekadar kelas menengah berharta. Usaha itu juga memberi perusahaan-perusahaan asuransi swasta sebuah argumen dalam perdebatan tentang asuransi sosial yang dimulai pada akhir abad itu: menurut mereka, penyediaan swasta dapat menjangkau lapisan penduduk yang luas tanpa paksaan negara.

Kronologi Swiss Life sendiri menempatkan polis pertama asuransi rakyat pada 7 Agustus 1894 dan mencatat lebih dari 3.000 pemegang polis lima bulan kemudian. Majalah peringatan menambahkan inovasi lain pada tahun yang sama: pada tahun 1894, Rentenanstalt merupakan salah satu perusahaan asuransi pertama di Jerman yang menawarkan asuransi ketidakmampuan bekerja (Berufsunfähigkeitsversicherung).⁶ Wikipedia berbahasa Inggris menggambarkan Rentenanstalt sebagai salah satu perusahaan asuransi pertama yang menawarkan perlindungan pekerjaan sejak tahun 1894. Dengan demikian, tahun itu menandai saat perusahaan memperluas cakupannya dari asuransi jiwa dan anuitas klasik ke arah perlindungan penghasilan kerja.

Kantor, pajak, dan Undang-Undang Kontrak Asuransi

Gedung-gedung perusahaan mencerminkan pertumbuhannya. Setelah tahun-tahun pertamanya di dekat Paradeplatz, Rentenanstalt pindah pada tahun 1876 ke Chamhaus di Obere Zäune di kota tua. Pada tahun 1899, perusahaan itu pindah lagi ke sebuah gedung baru di Alpenquai di dekat danau, yang tetap menjadi kantor pusat hingga tahun 1940.⁷ Lokasi kantor pusat hampir menjadi isu politik. Swiss Life mencatat bahwa pada tahun 1888 perusahaan itu nyaris memindahkan kedudukannya ke Brugg di kanton Aargau akibat sengketa pajak. Peristiwa itu merupakan contoh awal dari pola yang sangat dikenal oleh pusat keuangan Zurich. Lembaga keuangan besar selalu mudah berpindah, dan kanton-kanton yang menjadi tuan rumahnya harus menimbang tuntutan fiskal terhadap risiko kehilangan lembaga-lembaga itu.⁸

Pada dekade pertama abad ke-20, pasar asuransi jiwa Swiss sudah cukup besar untuk membenarkan adanya undang-undang federal tentang kontrak asuransi itu sendiri. Undang-Undang Federal tentang Kontrak Asuransi (Versicherungsvertragsgesetz, VVG) disahkan pada 2 April 1908.⁹ Undang-undang itu, yang mulai berlaku pada 1 Januari 1910, mengodifikasi hak dan kewajiban perusahaan asuransi dan pemegang polis, termasuk ketentuan tentang klausul penerima manfaat, nilai tebus, dan perlindungan penerima manfaat dari kalangan keluarga terhadap kreditur yang dibahas dalam Bagian IX di bawah.¹⁰ Ketentuan tahun 1908 yang mengatur polis asuransi jiwa masih bertahan, dengan perubahan, hingga kini, sehingga VVG merupakan salah satu kodifikasi tertua yang masih berlaku dalam hukum keuangan Swiss.

Menjelang Perang Dunia Pertama, Rentenanstalt merupakan perusahaan asuransi jiwa Swiss terkemuka, sebuah perusahaan usaha bersama dengan usaha besar di Jerman, departemen asuransi rakyat yang mapan, kehadiran di Belanda, dan kantor pusat di tepi danau di Zurich. Perusahaan itu telah melampaui kebutuhan akan jaminan bank pendirinya, menetapkan standar industri dalam negeri, dan menyediakan direktur pertama asosiasi perusahaan asuransi. Perusahaan itu juga telah mengikatkan nasibnya pada pasar Jerman sedemikian rupa sehingga kelak terbukti mahal pada tahun-tahun berikutnya.

Catatan

1. Swiss Life Deutschland, “Geschichte”, https://www.swisslife.de/ueber-swiss-life/unternehmen/geschichte.html, yang menempatkan konsesi untuk negara-negara Kerajaan Prusia pada 10 September 1866. ↩
2. Wikipedia, “Swiss Life”, https://en.wikipedia.org/wiki/Swiss_Life. Dikutip sebagai orientasi mengenai izin Prusia tahun 1866, usaha di Hamburg dan Bremen tahun 1867, perubahan bentuk tahun 1997 di bawah Manfred Zobl, akuisisi tahun 1999, penjualan Banca del Gottardo pada tahun 2007, dan akuisisi AWD pada tahun 2008. ↩
3. Swiss Life Group, “When premiums were still paid with stamps” (dikutip di atas), yang mencatat dimulainya usaha di Belanda pada tahun 1900. ↩
4. Swiss Life Group, “When premiums were still paid with stamps” (dikutip di atas), tentang pengangkatan Emil Frey sebagai direktur pada tahun 1892, diperkenalkannya asuransi rakyat pada tahun 1894, pembayaran dengan perangko pada kartu pengumpul, dan departemen yang selama puluhan tahun dipimpin oleh Mathilde Pfenninger. ↩
5. Geschichte der Sozialen Sicherheit in der Schweiz, “Private Versicherungen und Hilfsvereine”, https://www.geschichtedersozialensicherheit.ch/institutionen/kassenwesen/private-versicherungen-und-hilfsvereine. Halaman itu menguraikan perkembangan asuransi rakyat sebelum tahun 1914, asuransi kumpulan yang digunakan pemberi kerja untuk menyerahkan pengaturan pensiun mereka kepada perusahaan asuransi jiwa, dan strategi saling melengkapi antara penyediaan swasta dan publik setelah tahun 1918. ↩
6. Swiss Life Group, “Our history”, https://www.swisslife.com/en/home/about-us/our-history.html, yang menampilkan diperkenalkannya asuransi rakyat sebagai tonggak sejarah dan menyatakan: “The first policy was concluded on 7 August 1894 and five months later there were already over 3000 policyholders.” Swiss Life, Das Magazin zum Jubiläum (2007), https://www.swisslife.com/content/dam/com/site/aboutus/history/Jubilaeumsmagazin_D.PDF: “1894 bietet die Rentenanstalt in Deutschland als einer der ersten Versicherer die Berufsunfähigkeits-Versicherung an.” ↩
7. Swiss Life, Das Magazin zum Jubiläum (dikutip di atas), yang mencantumkan Chamhaus di Obere Zäune sebagai kantor pusat dari tahun 1876 hingga 1899 dan Alpenquai 40 dari tahun 1899 hingga 1940. ↩
8. Swiss Life Group, “When premiums were still paid with stamps” (dikutip di atas), yang mencatat bahwa pada tahun 1888 perusahaan itu nyaris memindahkan kantor pusatnya ke Brugg di kanton Aargau akibat sengketa pajak. ↩
9. VVG, SR 221.229.1 (dikutip di atas), judul dan tanggal undang-undang: “Bundesgesetz über den Versicherungsvertrag vom 2. April 1908”. ↩
10. Peter Gauch, “Das Versicherungsvertragsgesetz – alt und revisionsbedürftig”, https://www.unifr.ch/ius/stoeckli/de/assets/public/files/publications/PublikationenPeterGauch/DasVersicherungsvertragsgesetzaltundrevisionsbeduerftig.pdf: “Als es am 1. 1. 1910 in Kraft gesetzt wurde, hatten weder das ZGB noch das revidierte Obligationenrecht Gesetzeskraft.” ↩

Hanya untuk informasi umum. Artikel ini bukan merupakan nasihat hukum atau pajak, tidak menggantikan nasihat atas kasus individual, dan tidak menimbulkan hubungan antara advokat dan klien. Artikel ini mencerminkan keadaan hukum per Oktober 2026.