Asuransi industri berdasarkan Undang-Undang Kontrak Asuransi yang direvisi

Revisi tahun 2022

Undang-Undang Federal Swiss tentang Perjanjian Asuransi (Versicherungsvertragsgesetz, VVG, SR 221.229.1) berasal dari tahun 1908 dan mulai berlaku pada tahun 1910. Undang-undang ini direvisi secara substansial melalui undang-undang perubahan tanggal 19 Juni 2020, yang mulai berlaku pada 1 Januari 2022 dan berlaku bagi kontrak yang dibuat setelah tanggal tersebut.¹ Revisi ini memodernisasi hukum dalam beberapa aspek yang penting bagi klien komersial. Revisi tersebut memperkenalkan hak penarikan kembali bagi pemegang polis dalam jangka waktu empat belas hari, hak menurut undang-undang bagi masing-masing pihak untuk mengakhiri kontrak berjangka lebih panjang pada akhir tahun ketiga, jangka waktu daluwarsa lima tahun untuk klaim berdasarkan kontrak, serta ketentuan baru mengenai pertanggungan retroaktif dan kewajiban perusahaan asuransi untuk memberikan informasi.² Namun, bagi asuransi industri, dua perubahan menonjol: rezim khusus bagi pemegang polis profesional dan hak tagih langsung pihak ketiga yang dirugikan terhadap perusahaan asuransi tanggung gugat.

Pemegang polis profesional

Inovasi utama bagi pasar komersial adalah Pasal 98a VVG. Pasal ini menetapkan kategori pemegang polis profesional yang dapat menyimpang melalui kontrak dari ketentuan-ketentuan semi-memaksa dalam undang-undang tersebut, yang selain itu tidak boleh diubah sehingga merugikan pemegang polis. Definisi tersebut mencakup dana pensiun, perantara keuangan dan perusahaan asuransi, badan publik yang memiliki manajemen risiko profesional, serta perusahaan besar yang melampaui dua dari tiga ambang batas untuk total neraca, omzet, dan ekuitas, yang masing-masing ditetapkan sebesar 20 juta, 40 juta, dan 2 juta franc.³ Ketentuan-ketentuan tertentu yang bersifat memaksa mutlak sebagaimana tercantum dalam Pasal 97 VVG tetap mengikat bagi semua pihak.⁴

Akibatnya, pasar asuransi Swiss terbagi menjadi dua zona hukum. Bagi konsumen dan usaha kecil, ketentuan-ketentuan semi-memaksa mengenai informasi, penarikan kembali, pengakhiran, dan akibat pelanggaran kewajiban berlaku sepenuhnya. Bagi klien industri, para pihak dapat merundingkan solusi mereka sendiri, misalnya mengenai akibat pelanggaran kewajiban pengungkapan sebelum kontrak dibuat, mengenai jangka waktu pemberitahuan, atau mengenai hak pengakhiran setelah terjadinya kerugian. Ketentuan ini mengakui apa yang telah lama dipraktikkan pasar: perusahaan multinasional yang didampingi oleh pialang global tidak memerlukan perlindungan yang diberikan pembentuk undang-undang kepada konsumen dan mungkin lebih memilih kepastian kontraktual daripada perlindungan undang-undang yang dirancang untuk pihak lain. Dalam praktik, rumusan polis program-program internasional yang dipimpin dari Zurich kini secara rutin memuat klausul yang menegaskan status profesional pemegang polis dan menyebutkan ketentuan undang-undang mana yang dikecualikan.

Rezim baru ini menimbulkan pertanyaan-pertanyaan yang belum diselesaikan oleh pengadilan. Para komentator, misalnya, mempertanyakan apakah hak tagih langsung pihak ketiga yang dirugikan dapat dikesampingkan dalam syarat dan ketentuan umum yang disepakati dengan pemegang polis profesional, dan apakah setiap ketentuan semi-memaksa dapat dikesampingkan melalui kontrak.⁵ Karena kategori-kategori dalam Pasal 98a ditetapkan dengan mengacu pada pemegang polis, polis grup yang ditutup oleh perusahaan induk besar dapat juga menanggung anak-anak perusahaan yang tidak akan memenuhi syarat apabila berdiri sendiri. Oleh karena itu, perumusan yang cermat atas definisi pemegang polis dan tertanggung sangat penting.

Hak tagih langsung terhadap perusahaan asuransi tanggung gugat

Perubahan kedua membalikkan prinsip yang telah lama berlaku. Berdasarkan hukum lama, pihak ketiga yang dirugikan pada umumnya tidak memiliki hak tagih langsung terhadap perusahaan asuransi tanggung gugat dari orang yang menimbulkan kerugian, kecuali apabila suatu undang-undang khusus mengaturnya, seperti dalam lalu lintas jalan. Korban harus menggugat tertanggung, yang kemudian menuntut ganti rugi dari perusahaan asuransi. Korban hanya dilindungi oleh hak gadai menurut undang-undang atas klaim asuransi tersebut. Pasal 60 ayat (1bis) VVG kini menentukan: “Dem geschädigten Dritten oder dessen Rechtsnachfolger steht im Rahmen einer allfällig bestehenden Versicherungsdeckung und unter Vorbehalt der Einwendungen und Einreden, die ihm das Versicherungsunternehmen aufgrund des Gesetzes oder des Vertrags entgegenhalten kann, ein direktes Forderungsrecht gegenüber dem Versicherungsunternehmen zu.” Dengan demikian, pihak ketiga yang dirugikan memiliki hak tagih langsung dalam batas-batas pertanggungan yang ada, dengan tunduk pada pembelaan dan keberatan yang dapat diajukan oleh perusahaan asuransi berdasarkan undang-undang atau kontrak. Untuk asuransi tanggung gugat wajib, Pasal 59 ayat (3) VVG menambahkan bahwa pembelaan yang didasarkan pada kelalaian berat atau kesengajaan, pelanggaran kewajiban, tidak dibayarnya premi, atau risiko sendiri (deductible) yang disepakati tidak dapat diajukan terhadap pihak yang dirugikan.⁶

Hak tagih langsung tidak berlaku bagi setiap polis yang sudah ada. Dalam putusan tanggal 27 Januari 2025, Mahkamah Agung Federal memutuskan bahwa kontrak yang dibuat sebelum 1 Januari 2022 tidak tunduk pada Pasal 60 ayat (1bis). Ketentuan peralihan dalam Pasal 103a VVG menyebutkan ketentuan-ketentuan baru yang berlaku bagi kontrak yang sudah ada, dan daftar tersebut tidak mencakup hak tagih langsung.⁷ Dengan diperbaruinya sebagian besar polis tahunan sejak 2022, arti praktis persoalan peralihan ini semakin berkurang, meskipun kontrak jangka panjang dan klaim berdasarkan polis lama berbasis kejadian (occurrence) akan membuatnya tetap relevan selama beberapa tahun.

Bagi asuransi tanggung gugat industri, hak tagih langsung memiliki beberapa konsekuensi. Para pengacara penggugat kini sering mengikutsertakan perusahaan asuransi tanggung gugat sebagai tergugat, atau menggugatnya secara tersendiri, sehingga perusahaan asuransi terlibat dalam proses sejak awal dan penyelesaian dapat dipercepat. Apabila perusahaan tertanggung pailit, pihak yang dirugikan tidak lagi bergantung pada pengurus kepailitan untuk menuntut klaim asuransi. Pada saat yang sama, perusahaan asuransi dapat mengajukan semua pembelaan yang dimilikinya berdasarkan kontrak, termasuk pengecualian dan pelanggaran kewajiban oleh tertanggung, sehingga klaim korban tidak lebih baik daripada pertanggungan tertanggung sendiri. Untuk polis D&O, hak tagih langsung menimbulkan persoalan yang pelik, karena perusahaan yang membeli polis tersebut dapat sendiri menjadi penggugat terhadap mantan direkturnya dan kini dapat menuntut langsung perusahaan asuransi dalam batas-batas pertanggungan. Alokasi batas pertanggungan bersama antara biaya pembelaan dan klaim dari beberapa penggugat pun menjadi semakin diperdebatkan.

Catatan

1. LAW.CH, “LAWNEWS – Revidiertes Versicherungsvertragsgesetz (VVG): Erste offene Fragen”, 22 September 2022, https://law.ch/lawnews/2022/09/revidiertes-versicherungsvertragsgesetz-vvg-erste-offene-fragen/. ↩
2. Schweizerischer Versicherungsverband, sinopsis revisi parsial VVG (“Änderung vom 19. Juni 2020”), https://svv.ch/sites/default/files/media/documents/2020-06/20200619_Synopse%20Teilrevision%20VVG%20Schlussabstimmung_de.pdf: Pasal 2a ayat (2) (“Die Widerrufsfrist beträgt 14 Tage”), Pasal 35a ayat (1) (pengakhiran “auf das Ende des dritten oder jedes darauffolgenden Jahres”), dan Pasal 46 ayat (1) (jangka waktu daluwarsa lima tahun sebagai pengganti dua tahun). ↩
3. Pasal 98a VVG, teks sebagaimana berlaku pada tahun 2024, direproduksi di swissrights.ch, https://www.swissrights.ch/gesetze/Artikel-98a-VVG-2024-DE.php. Berdasarkan ayat (2) huruf g, suatu perusahaan besar memenuhi syarat apabila melampaui dua dari tiga nilai (total neraca CHF 20 juta, omzet bersih CHF 40 juta, ekuitas CHF 2 juta), dengan laporan keuangan konsolidasi yang berlaku di dalam suatu grup berdasarkan ayat (3). Otoritas Pengawas Pasar Keuangan Swiss (FINMA), “Business with professional policyholders – regulations from 1 January 2024”, https://www.finma.ch/en/supervision/insurers/professionelle-versicherungsnehmer/, merujuk pada Pasal 98a ayat (2) huruf b–g VVG untuk definisinya. ↩
4. LAW.CH, “LAWNEWS – Revidiertes Versicherungsvertragsgesetz (VVG): Erste offene Fragen”, 22 September 2022, https://law.ch/lawnews/2022/09/revidiertes-versicherungsvertragsgesetz-vvg-erste-offene-fragen/. Artikel tersebut merangkum tujuh kategori pemegang polis profesional dan mencatat bahwa suatu perusahaan besar memenuhi syarat dengan melampaui ambang batas tersebut. ↩
5. LAW.CH, “LAWNEWS – Revidiertes Versicherungsvertragsgesetz (VVG): Erste offene Fragen”, https://law.ch/lawnews/2022/09/revidiertes-versicherungsvertragsgesetz-vvg-erste-offene-fragen/, bagian mengenai pertanyaan-pertanyaan terbuka. ↩
6. LAW.CH, “LAWNEWS – Neues Direktforderungsrecht des Geschädigten gegen den Haftpflichtversicherer des Schädigers”, 30 Maret 2023, https://law.ch/lawnews/2023/03/neues-direktforderungsrecht-des-geschaedigten-gegen-den-haftpflichtversicherer-des-schaedigers/, yang mengutip Pasal 60 ayat (1bis) dan Pasal 59 ayat (3) VVG. ↩
7. Baur Hürlimann AG, “Kein direktes Forderungsrecht (Art. 60 Abs. 1bis VVG) bei vor dem 1.1.2022 abgeschlossenen Versicherungsverträgen”, https://bhlaw.ch/kein-direktes-forderungsrecht-art-60-abs-1bis-vvg-bei-vor-dem-1-1-2022-abgeschlossenen-versicherungsvertraegen/, yang membahas putusan Mahkamah Agung Federal 4A_189/2024 tanggal 27 Januari 2025. ↩

Hanya untuk informasi umum. Artikel ini bukan merupakan nasihat hukum atau pajak, tidak menggantikan nasihat atas kasus individual, dan tidak menimbulkan hubungan antara advokat dan klien. Artikel ini mencerminkan keadaan hukum per Oktober 2026.