Bunga, riba, dan etika kekayaan: Zwingli dan Bullinger — ikhtisar dan ringkasan
Siapa pun yang saat ini mengambil kredit konsumen di Zurich menandatangani kontrak yang harganya dibatasi oleh undang-undang federal. Sejak 1 Januari 2026, suku bunga efektif tahunan maksimum adalah 10 persen untuk pinjaman tunai dan 12 persen untuk cerukan (overdraft) atau kartu kredit. Kontrak yang melampaui batas tersebut batal, sehingga peminjam hanya berutang pokok pinjaman tanpa bunga dan tanpa biaya.1 Nasabah yang sama, ketika keluar dari bank ke Bahnhofstrasse, hanya berjarak beberapa menit dari Grossmünster, tempat Huldrych Zwingli berkhotbah sejak tahun 1519 dan tempat Heinrich Bullinger memimpin gereja Zurich selama empat puluh empat tahun. Jarak antara kedua tempat itu juga merupakan jarak dalam waktu dan gagasan. Keyakinan bahwa negara boleh dan sepatutnya menetapkan batas atas harga uang dirumuskan di Zurich pada abad ke-16 dengan kejelasan yang meninggalkan jejak dalam hukum, lembaga, dan kebiasaan. Para Reformator yang sama berpendapat bahwa pemberian pinjaman adalah sah apabila melayani tujuan produktif dan bersifat menindas apabila memanfaatkan kebutuhan orang, serta mengajarkan pula bahwa kekayaan membawa kewajiban terhadap masyarakat.
Bab ini menelusuri perumusan tersebut. Bab ini diawali dengan pengingat singkat tentang doktrin riba pada akhir Abad Pertengahan dan bentuk-bentuk hukum, terutama Rentenkauf dan Gült, yang tetap memungkinkan aliran kredit (keduanya dibahas lengkap dalam Bagian A). Selanjutnya bab ini mengikuti upaya Zwingli, pada tahun-tahun penuh gejolak 1523 hingga 1525, untuk memadukan kritik biblis yang radikal terhadap bunga dan persepuluhan dengan desakan bahwa kewajiban-kewajiban yang ada harus dipenuhi. Ia melakukan upaya itu di bawah tekanan para petani yang menolak membayar pungutan dan para bekas muridnya yang menjadi kaum Anabaptis. Inti bab ini menyangkut Heinrich Bullinger (1504–1575), yang kepemimpinannya yang panjang mengonsolidasikan kota Reformed setelah bencana Kappel pada tahun 1531. Ajaran Bullinger tentang harta milik, kontrak, dan bunga, yang diuraikan dalam Decades dan didesakkan kepada dewan kota dalam pidato-pidato resmi, menghasilkan apa yang dapat disebut doktrin bunga yang moderat: kredit dapat tumbuh, tetapi dalam batas-batas moral yang dijaga oleh pemerintah. Tingkat bunga lazim sebesar 5 persen, Sittenmandate (mandat-mandat kesusilaan), dan perhatian khas Zurich terhadap hidup hemat dan reputasi membentuk kerangka kelembagaan doktrin tersebut.
Dua bagian berikutnya memperluas sudut pandang. Surat Calvin tentang riba tahun 1545, yang menjadi teks Reformed paling terkenal mengenai pokok tersebut, dibahas secara singkat, karena Bab B.IV membandingkan Zurich dan Jenewa secara lengkap. Perdebatan yang dibuka oleh Max Weber pada tahun 1904–05 tentang hubungan antara Protestantisme dan kapitalisme kemudian dikaji dengan memperhatikan apa yang dapat dan tidak dapat dijelaskannya tentang Zurich, dengan mempertimbangkan sejarah ekonomi kuantitatif mutakhir. Bagian terakhir menarik garis ke masa kini: ke aturan suku bunga maksimum dalam Undang-Undang Kredit Konsumen, ke perlakuan terhadap riba dalam hukum perdata dan pidana Swiss, serta ke arti penting reputasi bagi sebuah pusat keuangan yang dipercaya nasabahnya untuk mengelola uang orang lain.
Catatan
- Eidgenössisches Justiz- und Polizeidepartement (EJPD), siaran pers “Höchstzinssatz für Konsumkredite sinkt per 1. Januar 2026”, 31 Oktober 2025, https://www.admin.ch/de/newnsb/DDMAgqQLfpn8NHgjWIIrt. Siaran pers tersebut menjelaskan mekanisme yang didasarkan pada SARON majemuk tiga bulan serta akibat berupa kebatalan. ↩
Kesimpulan
Para Reformator Zurich mewarisi suatu doktrin yang mengutuk segala bunga atas pinjaman dan suatu perekonomian yang bergantung pada sewa berbunga yang dijamin dengan tanah. Zwingli menanggapinya pada tahun 1523 dengan membedakan antara kebenaran ilahi dan kebenaran manusiawi. Pembedaan ini memungkinkannya mengutuk bunga sebagai sesuatu yang tidak memenuhi kehendak Allah, sambil tetap mewajibkan pembayarannya menurut hukum pemerintah. Di bawah tekanan para petani yang menolak membayar persepuluhan dan kaum Anabaptis yang menolak harta milik dan sumpah, ia membela daya ikat kontrak dan keabsahan harta milik pribadi, sambil mendesak dewan kota untuk memperbaiki penyalahgunaan melalui cara-cara yang sah.
Heinrich Bullinger, yang memimpin gereja Zurich sejak Desember 1531 hingga wafatnya pada tahun 1575, mengonsolidasikan dan menyempurnakan posisi ini. Dalam Decades, yang menyebarkan ajarannya ke seluruh Eropa Protestan, ia mendasarkan harta milik pada perintah larangan mencuri dan membenarkan imbal hasil yang moderat atas uang yang dipinjamkan untuk tujuan produktif dengan analogi sewa tanah. Ia menyerahkan penetapan tingkat bunga kepada pemerintah dan menyampaikan pidato-pidato resmi kepada dewan kota tentang riba, kemiskinan, sekolah, dan kesusilaan antara tahun 1530-an dan 1570-an. Otoritas-otoritas Konfederasi, termasuk Zurich, menetapkan tingkat bunga untuk sewa uang sebesar 5 persen pada abad ke-16 untuk melindungi peminjam. Angka itu bertahan hingga kini sebagai tingkat bunga baku menurut undang-undang dalam Kitab Undang-Undang Hukum Perikatan Swiss (CO).
Doktrin bunga yang moderat merupakan bagian dari etika kekayaan yang lebih luas: harta milik sebagai amanah pengelolaan, hidup hemat yang ditegakkan melalui mandat-mandat kesusilaan, penyantunan kaum miskin secara publik yang dibiayai dari harta gereja yang telah disekularisasi, serta kaitan yang kuat antara perilaku, reputasi, dan kredit. Surat Calvin tahun 1545 dan batas 5 persen di Jenewa menunjukkan bahwa Zurich dan Jenewa sampai pada kesimpulan yang serupa melalui jalan yang berbeda. Jika dibaca dengan latar bukti dari Zurich dan literatur kuantitatif mutakhir, tesis Weber tentang etika Protestan sebaiknya diganti dengan penjelasan yang lebih sederhana. Menurut penjelasan itu, Reformasi membingkai ulang etika kredit, berinvestasi dalam kemampuan baca-tulis, dan memupuk kebiasaan menabung dan keandalan yang kemudian terbukti menguntungkan bagi perkembangan komersial dan keuangan.
Bagi pusat keuangan masa kini, warisan tersebut terlihat dalam aturan suku bunga maksimum dalam Undang-Undang Kredit Konsumen, dalam perlindungan terhadap riba dalam hukum perdata dan pidana, dalam dominasi kredit hipotek berharga moderat, dan dalam arti penting yang diberikan kepada reputasi. Para Reformator Zurich merancang suatu persemakmuran Kristen yang memberi kredit tempat yang sah tetapi terbatas. Keseimbangan yang mereka capai antara kebebasan untuk meminjamkan dan kewajiban untuk menahan diri tetap menjadi salah satu ciri khas pendekatan Zurich terhadap uang.
Dalam lima kalimat
1. Khotbah Zwingli Of divine and human righteousness (1523) mengutuk bunga sebagai sesuatu yang tidak memenuhi kehendak Allah tetapi mewajibkan agar sewa, persepuluhan, dan utang yang ada dibayar menurut hukum pemerintah, suatu pembedaan yang melindungi kesucian kontrak selama kerusuhan petani dan kaum Anabaptis tahun 1523–1525.
2. Heinrich Bullinger (1504–1575), penerus Zwingli sejak Desember 1531, mengajarkan dalam Decades, yang diterjemahkan secara luas, bahwa harta milik adalah amanah pengelolaan yang sah dan bahwa imbal hasil yang moderat atas uang yang dipinjamkan untuk tujuan produktif adalah sah, dengan analogi sewa sebuah lahan pertanian.
3. Otoritas-otoritas Konfederasi, termasuk Zurich, menetapkan tingkat bunga untuk sewa uang sebesar 5 persen pada abad ke-16 untuk melindungi peminjam, sementara Bullinger mendesak dewan kota mengenai riba, kemiskinan, dan kesusilaan dalam pidato-pidato resmi seperti pada tahun 1534 dan 1558.
4. Mandat-mandat kesusilaan, pengadilan perkawinan, penyantunan kaum miskin secara publik, dan etika hidup hemat mengaitkan perilaku, reputasi, dan akses terhadap kredit, sementara kasus Zurich lebih cocok dengan penjelasan modal manusia tentang kemakmuran Protestan daripada dengan tesis Weber tentang askese duniawi kaum Puritan.
5. Warisan itu bertahan dalam tingkat bunga baku 5 persen dalam Kitab Undang-Undang Hukum Perikatan, dalam suku bunga maksimum 10 dan 12 persen yang dikaitkan dengan SARON menurut Undang-Undang Kredit Konsumen sejak 1 Januari 2026, serta dalam bobot yang diberikan pusat keuangan Zurich kepada sikap moderat dan reputasi.
Hanya untuk informasi umum. Artikel ini bukan merupakan nasihat hukum atau pajak, tidak menggantikan nasihat atas kasus individual, dan tidak menimbulkan hubungan antara advokat dan klien. Artikel ini mencerminkan keadaan hukum per Oktober 2026.