Asuransi jiwa sebelum 1857

Pasar yang dilayani dari luar negeri

Ketika negara federal dibentuk pada tahun 1848, rumah tangga Swiss yang ingin menjamin sejumlah uang sekaligus bagi tanggungan mereka apabila meninggal dunia, atau anuitas seumur hidup untuk hari tua mereka sendiri, tidak memiliki perusahaan asuransi jiwa dalam negeri yang dapat dituju. Historisches Lexikon der Schweiz menyatakan secara gamblang bahwa usaha asuransi jiwa di Swiss mula-mula dijalankan oleh banyak perusahaan Jerman, Prancis, dan Inggris.¹ Sebuah brosur tentang sejarah asuransi di Swiss yang diterbitkan oleh Swiss Re menambahkan bahwa perusahaan asuransi jiwa dan kebakaran Prancis seperti La Nationale, Le Phénix, dan L'Union telah berusaha di negeri itu sejak tahun 1830-an, disusul kemudian oleh perusahaan-perusahaan Jerman dan Inggris.² Karena itu, seorang pedagang Swiss yang menginginkan perlindungan jiwa menandatangani kontrak dengan perusahaan yang modal, cadangan, dan manajemennya berada di Paris, Gotha, Leipzig, atau London, dan yang syarat-syaratnya disusun berdasarkan hukum asing.

Ketergantungan pada penyedia asing merupakan motif langsung pendirian perusahaan Swiss. Sebuah artikel peringatan dalam jurnal industri Jerman Versicherungsmagazin merangkumnya dalam satu kalimat: karena orang asinglah yang menjalankan usaha asuransi jiwa dengan nasabah Swiss, ahli hukum asal Thurgau, Conrad Widmer, mendirikan Schweizerische Rentenanstalt pada tahun 1857.³ Argumen itu memiliki nuansa politik pada tahun 1850-an. Argumen yang sama digunakan oleh Alfred Escher dan lingkarannya untuk perkeretaapian dan perbankan, bidang-bidang yang mereka upayakan agar infrastruktur nasional yang baru tidak dikuasai modal asing. Tabungan yang ditempatkan keluarga-keluarga Swiss dalam asuransi jiwa meninggalkan negeri itu sebagai premi dan diinvestasikan di luar negeri, sementara para pemegang polis bergantung pada solvabilitas lembaga-lembaga yang sama sekali tidak dapat dikendalikan oleh otoritas Swiss mana pun.

Perusahaan-perusahaan asing itu sama sekali bukan pelaku pinggiran. Lebensversicherungsbank für Deutschland di Gotha, salah satu perusahaan asuransi jiwa Jerman paling sukses pada abad itu, didirikan pada tahun 1827 oleh pedagang Ernst Wilhelm Arnoldi sebagai lembaga usaha bersama (mutual). Menurut sejarah perusahaan itu sendiri, pemerintah kadipaten menyetujui permohonannya dalam delapan hari, dan Arnoldi, dengan nasihat sebuah komite yang terdiri atas ahli hukum, dokter, dan ahli matematika, membangun bank itu atas gagasan saling membantu di antara para pedagang.⁴ Model Gotha, yaitu perusahaan usaha bersama yang dimiliki para pemegang polisnya dan dijalankan oleh seorang direktur profesional, merupakan bentuk yang kemudian diadopsi Widmer untuk Rentenanstalt. Dengan demikian, sang pendiri Swiss memanfaatkan templat Jerman sambil mengejar tujuan nasional Swiss.

Ilmu aktuaria dan tabel mortalitas

Asuransi jiwa modern bertumpu pada sebuah gagasan matematis: jika probabilitas kematian pada setiap usia diketahui untuk sekelompok besar orang, dapat dihitung premi yang, bersama dengan bunga yang diperoleh dari cadangan, akan cukup untuk membayar uang pertanggungan ketika jatuh tempo. Upaya paling awal untuk mengasuransikan jiwa di London pada akhir abad ke-16 dan abad ke-17 belum menggunakan gagasan ini. Edmund Halley menerbitkan tabel kehidupan pada tahun 1693, tetapi perangkat matematis dan statistik yang dibutuhkan untuk usaha ini baru berkembang pada abad ke-18.⁵ Amicable Society, yang didirikan di London pada tahun 1706, memungut iuran yang sama dari para anggotanya dan membagikan hasilnya kepada keluarga anggota yang meninggal. Society for Equitable Assurances on Lives and Survivorship, yang didirikan pada tahun 1762 berdasarkan karya ahli matematika James Dodson, merupakan perusahaan pertama yang menetapkan premi berjenjang menurut usia sesuai dengan mortalitas. Perusahaan itu juga beroperasi sebagai usaha bersama, dan aktuarisnya, William Morgan, selama kariernya yang lebih dari setengah abad mengembangkan penilaian kewajiban dan pembagian surplus kepada para pemegang polis.

Tiga unsur teknis yang ditetapkan Equitable di London menjadi landasan setiap perusahaan asuransi jiwa yang serius pada abad ke-19, termasuk Rentenanstalt. Pertama, premi tetap (level premium): pemegang polis membayar premi yang sama setiap tahun, meskipun risiko kematian meningkat seiring usia, sehingga kelebihan yang dibayarkan pada tahun-tahun awal harus diakumulasikan sebagai cadangan untuk tahun-tahun berikutnya. Kedua, cadangan matematis itu sendiri, yang menjadikan perusahaan asuransi jiwa sebagai lembaga penghimpun tabungan jangka panjang dan mengubahnya menjadi investor yang penting. Ketiga, partisipasi surplus. Karena premi dihitung berdasarkan asumsi yang hati-hati mengenai mortalitas, bunga, dan biaya, perusahaan yang dikelola dengan baik secara teratur memperoleh lebih dari yang dibutuhkannya, dan perusahaan usaha bersama mengembalikan surplus itu kepada para anggotanya. Perpaduan unsur-unsur ini berarti bahwa perusahaan asuransi jiwa sekaligus merupakan penanggung risiko kematian, lembaga tabungan, dan investor. Sifat rangkap tiga inilah yang hingga kini masih menentukan usaha ini dan pengawasannya.

Tabel mortalitas yang diandalkan perusahaan-perusahaan awal berasal dari statistik penduduk kota-kota tertentu atau dari pengalaman perusahaan asuransi itu sendiri. Tabel-tabel itu merupakan instrumen yang tidak sempurna, karena orang-orang yang membeli asuransi jiwa rata-rata lebih sehat daripada populasi umum dan tabelnya berbeda dari satu negara ke negara lain. Perusahaan baru yang memasuki pasar memerlukan tabel yang dapat dipercaya dan keterampilan matematis untuk menerapkannya. Bagi Rentenanstalt, keterampilan ini segera tersedia di Zurich. Pada semester musim dingin 1858–1859, hanya setahun setelah pendirian perusahaan, Profesor Gustav Zeuner memberikan kuliah tentang teori matematika asuransi di Sekolah Politeknik Federal yang baru.⁶ Bab D.III telah menguraikan hubungan antara Polytechnikum dan industri asuransi yang baru ini. Hubungan itu memberi Zurich keunggulan yang tidak dimiliki kota Swiss lain mana pun pada masa itu: sebuah universitas teknik yang dapat mendidik para ahli matematika yang dibutuhkan perusahaan asuransi.

Anuitas dan preseden Jenewa

Anuitas seumur hidup memiliki sejarah yang lebih panjang di Swiss daripada asuransi jiwa dalam arti sempit. Jilid pendamping tentang Jenewa menguraikan bagaimana para bankir Jenewa pada akhir abad ke-18 berinvestasi dalam anuitas seumur hidup negara Prancis yang dikaitkan dengan jiwa gadis-gadis muda Jenewa yang dipilih dengan cermat. Dalam pengaturan yang dikenal sebagai “tiga puluh gadis abadi Jenewa”, para investor menerima pembayaran hingga kematian ketiga puluh orang yang ditunjuk, dan setiap kematian mengurangi pembayaran sebesar sepertiga puluh. Para dokter memilih gadis-gadis berusia antara empat dan tujuh tahun berdasarkan kesehatan dan daya tahan mereka terhadap penyakit, dan para bankir yang bertindak sebagai perantara membiayai pengawasan medis mereka sepanjang hidup.⁷ Skema itu merupakan spekulasi keuangan atas umur panjang yang sangat menguntungkan hingga Revolusi dan kebangkrutan negara Prancis mengakhirinya.

Anuitas Jenewa menunjukkan bahwa modal Swiss telah memahami matematika mortalitas jauh sebelum ada perusahaan asuransi jiwa Swiss. Anuitas itu juga menunjukkan bahaya yang hendak dihindari oleh generasi Widmer, yaitu ketergantungan para penabung Swiss pada kelayakan kredit negara asing atau perusahaan asing. Nama yang dipilih Widmer untuk lembaganya pada tahun 1857, yaitu Rentenanstalt atau lembaga anuitas, menempatkan penyediaan untuk hari tua di pusat perhatian. Pilihan itu mencerminkan kepedulian sosial pada masa itu. Industrialisasi, migrasi internal, dan melemahnya dukungan keluarga dan serikat gilda menjadikan penyediaan untuk hari tua dan untuk tanggungan yang ditinggalkan sebagai persoalan mendesak di kota-kota yang sedang tumbuh di negara federal yang baru, jauh sebelum skema pensiun publik apa pun dipertimbangkan.

Catatan

1. Historisches Lexikon der Schweiz (HLS), Martin Körner dan Bernard Degen, “Versicherungen”, versi tanggal 21.01.2014, https://hls-dhs-dss.ch/de/articles/014066/. Artikel itu menyatakan bahwa usaha asuransi jiwa di Swiss mula-mula dijalankan oleh banyak perusahaan Jerman, Prancis, dan Inggris. ↩
2. Swiss Re, Geschichte der Versicherung in der Schweiz (brosur tanpa tanggal), https://www.swissre.com/dam/jcr:c24c1c66-3045-47d5-a4ca-4829f67c59dd/Markt_Broschuere_Schweiz_DE_web.pdf, yang menyebut La Nationale, Le Phénix, dan L'Union sebagai perusahaan asuransi Prancis yang aktif di Swiss sejak tahun 1830-an. ↩
3. Dirk Reder, “Lebenslängliche Vorsorge aus der Schweiz”, Versicherungsmagazin 55 (2007), no. 8, hlm. 29, https://link.springer.com/article/10.1007/BF03245434. Pratinjau artikel itu memuat kalimat tentang perusahaan asuransi asing dan pendirian oleh Widmer yang dikutip dalam teks. ↩
4. Gothaer, “Gothaer Lebensversicherungsbank”, https://www.gothaer.de/ueber-uns/historisches/geschichte/lebensversicherungsbank.htm. Halaman itu menempatkan permohonan pada 1 Juli 1827 dan persetujuan pada 9 Juli 1827 serta menguraikan prinsip usaha bersama bank tersebut. ↩
5. Wikipedia, “Life insurance”, https://en.wikipedia.org/wiki/Life_insurance, bagian tentang sejarah. Dikutip sebagai orientasi mengenai Amicable Society (1706), tabel kehidupan Halley (1693), Society for Equitable Assurances (1762), dan William Morgan. ↩
6. RiskLab Switzerland, ETH Zurich, “Insurance Mathematics at ETH Zurich”, https://risklab.ethz.ch/education.html, yang menyatakan bahwa “the roots of insurance mathematics at ETH Zurich go back to the mid 19th century when, in the winter term 1858/1859, Professor Zeuner held a lecture on the ‘Theory of Insurance Mathematics’”. ↩
7. 100 Elles*, “Trente immortelles de Genève”, https://100elles.ch/biographies/trente-immortelles-de-geneve/. Entri itu menempatkan pengaturan tersebut pada 1778–1798, menguraikan pemilihan gadis-gadis itu, dan menyatakan bahwa sistem itu runtuh dengan kebangkrutan negara Prancis setelah tahun 1789. ↩

Hanya untuk informasi umum. Artikel ini bukan merupakan nasihat hukum atau pajak, tidak menggantikan nasihat atas kasus individual, dan tidak menimbulkan hubungan antara advokat dan klien. Artikel ini mencerminkan keadaan hukum per Oktober 2026.