Pasar asuransi komersial di Zurich

Perusahaan asuransi, perusahaan reasuransi, dan pialang

Zurich berbagi keistimewaan dengan München sebagai tempat kedudukan sekaligus perusahaan asuransi langsung global dan perusahaan reasuransi global kelas satu. Swiss Re, yang didirikan pada tahun 1863 dan dibahas dalam bab sebelumnya, memiliki kantor pusat lebih jauh di sepanjang tepi danau yang sama, di Mythenquai. Bersama anak-anak perusahaan Swiss dari grup asing, perusahaan asuransi spesialis, serta perusahaan-perusahaan Swiss milik AXA, Allianz, Generali, Helvetia Baloise, dan lainnya, mereka membentuk pasar di mana klien industri Swiss dapat menempatkan sebagian besar asuransinya tanpa meninggalkan kota. Perbandingan dengan Jenewa, yang dibahas dalam jilid pendamping, cukup memberi pelajaran. Jenewa berkembang sebagai pusat private banking, perdagangan komoditas, dan organisasi-organisasi internasional, dengan kegiatan asuransi yang terpusat pada kebutuhan klaster-klaster tersebut. Sebaliknya, Zurich menjadi tempat kedudukan neraca-neraca besar yang menanggung risiko industri dan risiko bencana bagi seluruh dunia.

Pialang merupakan pilar kedua pasar ini. Untuk risiko korporasi besar, klien jarang berhubungan langsung dengan perusahaan asuransi. Pialang asuransi menganalisis risiko, merancang program, menyiapkan pengajuan ke pasar, merundingkan syarat-syarat dengan beberapa perusahaan asuransi, dan membantu klien dalam penanganan klaim. Pialang independen terbesar di Swiss, Kessler, berakar pada perdagangan maritim yang juga melahirkan Zurich Insurance. Johann Kessler mendirikan perusahaan tersebut pada tahun 1915 sebagai spesialis asuransi kargo untuk pengiriman ke seluruh dunia, dan hingga kini perusahaan itu masih dijalankan oleh keluarga pendirinya pada generasi keempat, dengan kantor pusat di Zurich dan kehadiran di Liechtenstein. Logo perusahaan, sebuah kemudi kapal, mengingatkan pada awal mula tersebut. Secara internasional, perusahaan ini bekerja sama dengan jaringan Marsh.¹

Berdasarkan Undang-Undang Pengawasan Asuransi (VAG) yang telah direvisi, perantara asuransi diatur oleh Otoritas Pengawas Pasar Keuangan Swiss (FINMA) dengan pembedaan antara perantara terikat dan perantara tidak terikat. Perantara tidak terikat, termasuk pialang, wajib mendaftar pada FINMA, memenuhi persyaratan pelatihan, dan memiliki pertanggungan ganti rugi profesi atau jaminan keuangan yang setara. Perinciannya akan dibahas dalam bab berikutnya. Untuk keperluan saat ini cukup dicatat bahwa pialang yang berhubungan langsung dengan pemegang polis Swiss atas nama pasar asing seperti Lloyd’s juga wajib tercatat dalam daftar perantara asuransi FINMA.²

Lloyd’s di Zurich

Lloyd’s of London memiliki kehadiran resmi di kota ini. Lloyd’s memiliki izin di Swiss untuk menanggung semua kelas asuransi kecuali asuransi jiwa, asuransi kesehatan, dan asuransi biaya hukum, dan memiliki tempat kedudukan administrasi serta perwakilan umum di Swiss di Seefeldstrasse 7, Zurich. Semua polis Lloyd’s yang menanggung risiko Swiss wajib mencantumkan kantor Zurich sebagai alamat perwakilan umum. Pialang yang menempatkan bisnis pasar terbuka Swiss di Lloyd’s wajib disetujui sebagai koresponden pasar terbuka (open market correspondents), dan kontrak global untuk klien yang berkantor pusat di Swiss wajib mematuhi hukum asuransi Swiss.³ Dengan demikian, cabang Lloyd’s di Swiss memberikan akses kepada perusahaan-perusahaan Swiss ke sindikat-sindikat pasar London, termasuk dalam lini spesialis kelautan, penerbangan, risiko politik, dan siber, di bawah perlindungan hukum pengawasan Swiss. Penyelesaian akuisisi Beazley akan menempatkan salah satu grup Lloyd’s terkemuka di bawah kendali akhir sebuah perusahaan induk (holding) di Zurich.

Asuransi industri sebagai klaster Zurich

Beberapa ciri menjadikan Zurich tempat yang wajar bagi asuransi industri dan komersial. Pertama, modal. Risiko korporasi besar memerlukan perusahaan asuransi dengan neraca yang kuat dan peringkat yang tinggi, karena klien dan para pemberi pinjamannya tidak akan menerima pertanggungan dari perusahaan asuransi yang lemah untuk risiko yang dapat menelan biaya ratusan juta. Kedua, keahlian. Institut Teknologi Federal, yang perannya dalam perkembangan ilmu aktuaria telah diuraikan dalam Bagian D, dan Universitas Zurich menghasilkan insinyur, matematikawan, ekonom, dan ahli hukum. Konsentrasi insinyur risiko, spesialis klaim, dan penjamin risiko (underwriter) di Zurich dan Swiss Re menciptakan pasar tenaga kerja di mana para spesialis dapat berpindah di antara perusahaan asuransi, perusahaan reasuransi, pialang, dan captive. Ketiga, hukum. Hukum perjanjian asuransi Swiss secara tradisional memberikan kebebasan berkontrak yang luas kepada para pihak komersial. Pengadilan-pengadilan Swiss, terutama pengadilan niaga kanton Zurich, memiliki pengalaman panjang dengan sengketa asuransi yang kompleks. Undang-Undang Perjanjian Asuransi (VVG) yang telah direvisi, yang dibahas dalam bagian berikutnya, mempertahankan dan sebagian memperluas kebebasan tersebut bagi klien besar.

Ciri keempat adalah netralitas dalam arti yang lebih luas. Perusahaan asuransi Swiss yang memimpin program global bagi grup industri Jerman, Prancis, atau Amerika menawarkan pihak lawan transaksi yang berkedudukan di luar Uni Eropa (UE/EU) dan Amerika Serikat, yang tunduk pada otoritas pengawas yang rezim solvabilitasnya telah diakui oleh Komisi Eropa sebagai setara dengan Solvency II, sementara otoritas tersebut tetap independen dari kedua blok.⁴ Sisi sebaliknya dari posisi ini adalah bahwa perusahaan asuransi Swiss memerlukan perjanjian akses pasar, anak perusahaan lokal, dan cabang untuk menjalankan bisnis di UE, suatu hal yang telah ditangani oleh perusahaan-perusahaan asuransi Swiss melalui jaringan anak perusahaan asing mereka yang luas sejak abad ke-19. Persetujuan Federal tentang Asuransi Langsung selain Asuransi Jiwa yang dibuat dengan Masyarakat Ekonomi Eropa pada tahun 1989 menjamin kebebasan pendirian bagi cabang dan agensi perusahaan asuransi umum di kedua belah pihak, sedangkan penyediaan jasa lintas batas tetap berada di luar cakupannya.⁵

Catatan

1. Kessler & Co AG, “Tradition and history”, https://www.kessler.ch/en/about-kessler/tradition-and-history. ↩
2. Lloyd’s, “Doing business in Switzerland”, https://www.lloyds.com/market-resources/multinational/our-global-network/switzerland, yang mewajibkan pialang Lloyd’s yang berhubungan langsung dengan pemegang polis Swiss untuk terdaftar dalam daftar publik perantara asuransi FINMA. ↩
3. Lloyd’s, “Doing business in Switzerland”, https://www.lloyds.com/market-resources/multinational/our-global-network/switzerland. ↩
4. Commission Delegated Decision (EU) 2015/1602 of 5 June 2015 on the equivalence of the solvency and prudential regime for insurance and reinsurance undertakings in force in Switzerland based on Articles 172(2), 227(4) and 260(3) of Directive 2009/138/EC, https://eur-lex.europa.eu/legal-content/EN/TXT/?uri=CELEX:32015D1602, berlaku sejak 14 Oktober 2015. Kesetaraan tersebut dibahas dalam bab berikutnya dari Bagian ini. ↩
5. Departemen Federal Urusan Luar Negeri, Divisi Eropa, “Versicherungen”, https://www.europa.eda.admin.ch/de/versicherungen. Halaman tersebut menyatakan bahwa perusahaan asuransi Swiss dapat mendirikan atau mengakuisisi agensi dan cabang di UE dengan syarat yang sama, bahwa persetujuan tersebut hanya berlaku untuk asuransi umum langsung, bahwa perusahaan asuransi jiwa, perusahaan reasuransi, dan skema jaminan sosial wajib berada di luar cakupannya, serta bahwa persetujuan tersebut hanya mengatur kebebasan pendirian, bukan kegiatan asuransi lintas batas (SR 0.961.1). ↩

Hanya untuk informasi umum. Artikel ini bukan merupakan nasihat hukum atau pajak, tidak menggantikan nasihat atas kasus individual, dan tidak menimbulkan hubungan antara advokat dan klien. Artikel ini mencerminkan keadaan hukum per Oktober 2026.