Mandat konstitusional 1874 dan Undang-Undang 1885

Negara federal tahun 1848 sebagian besar menyerahkan pengaturan niaga dan perdagangan kepada kanton. Asuransi pada waktu itu masih merupakan usaha kecil, di mana perusahaan-perusahaan asing, terutama perusahaan asuransi jiwa dan kebakaran Jerman, Prancis, dan Inggris, bersaing dengan segelintir perusahaan Swiss yang baru didirikan, seperti Mobiliar di Bern, yang didirikan pada tahun 1826, Rentenanstalt di Zurich, yang didirikan pada tahun 1857, dan perusahaan reasuransi yang didirikan di Zurich pada tahun 1863.¹ Otoritas kanton tidak memiliki keahlian maupun jangkauan wilayah untuk memeriksa solvabilitas perusahaan-perusahaan yang memungut premi di seluruh negeri dan menginvestasikan hasilnya di luar negeri. Seorang pemegang polis di Zurich yang telah membayar premi selama dua puluh tahun kepada sebuah kantor asuransi jiwa di Gotha atau London sepenuhnya bergantung pada iktikad baik dan cadangan suatu perusahaan yang tidak diperiksa oleh otoritas Swiss mana pun.

Revisi total Konstitusi Federal tanggal 29 Mei 1874 mengubah pembagian kewenangan. Pasal 34 ayat (2) menentukan bahwa “Der Geschäftsbetrieb von Auswanderungsagenturen und von Privatunternehmungen im Gebiete des Versicherungswesens unterliegt der Aufsicht und Gesetzgebung des Bundes”, yang menempatkan usaha agen emigrasi dan perusahaan asuransi swasta di bawah pengawasan dan perundang-undangan federal.² Penggabungan dengan agen emigrasi ini cukup mengungkapkan. Kedua bidang usaha tersebut melibatkan janji-janji yang diberikan kepada orang biasa, sering kali berpenghasilan sederhana, yang pemenuhannya terletak jauh di masa depan atau di tempat yang jauh, dan yang kegagalannya dapat menghancurkan seluruh keluarga. Keduanya juga didominasi oleh agen-agen yang memperoleh komisi atas penutupan kontrak dan hanya memiliki sedikit kepentingan dalam pelaksanaannya.

Seksi ekonomi dalam komisi Dewan Nasional berpandangan bahwa prinsip umum kebebasan berusaha tidak dapat menjadi kata akhir di bidang ini. Menurut komisi tersebut, hanya otoritas berskala nasional yang dapat mempekerjakan para spesialis yang mampu memahami persoalan asuransi yang kompleks dan menegakkan pengawasan yang efektif. Ketika Dewan Federal kemudian mengajukan rancangan undang-undangnya, Dewan Federal menggambarkan tujuan Konfederasi secara sederhana: negara tidak dapat menjamin bahwa asuransi akan berjalan, tetapi setidaknya harus “das Möglichste thun, um den Bürger vor Schaden zu sichern”.³ Rumusan ini mencerminkan sikap yang hingga kini masih membentuk hukum pengawasan Swiss: perlindungan publik bagi tertanggung merupakan kewajiban kehati-hatian, yang dijalankan melalui administrasi yang ahli, tanpa jaminan negara.

Sebelas tahun berlalu antara mandat konstitusional dan undang-undangnya. Badan legislatif federal mengesahkan Bundesgesetz betreffend Beaufsichtigung von Privatunternehmungen im Gebiete des Versicherungswesens pada 25 Juni 1885. Undang-undang ini merupakan teks singkat yang terdiri atas tujuh belas pasal dan mulai berlaku pada 1 November 1885. Intinya terdiri atas dua kewajiban. Setiap perusahaan asuransi swasta yang ingin menjalankan usaha di Swiss memerlukan izin yang diberikan oleh Dewan Federal, dan setiap perusahaan yang memiliki izin wajib menyampaikan laporan tahunan kepada otoritas federal. Historisches Lexikon der Schweiz (HLS) menjelaskan waktu pengesahannya dengan pengalaman tahun-tahun sebelumnya, ketika kepailitan dan personel yang tidak cakap telah merusak reputasi industri ini.⁴

Para penulis sezaman dan penulis sesudahnya menekankan bahwa Swiss bergerak lebih awal. Sebuah uraian sejarah yang diterbitkan oleh Swiss Re menggambarkan kantor federal yang dibentuk berdasarkan undang-undang tersebut sebagai otoritas pengawas asuransi khusus pertama di Eropa, mendahului kantor pengawas kekaisaran Jerman tahun 1901 dan rezim Prancis tahun 1905.⁵ Klaim keutamaan semacam itu perlu diberi catatan, karena beberapa negara bagian Jerman dan sejumlah negara Skandinavia telah memiliki berbagai jenis persyaratan perizinan sebelum tahun 1885. Yang membedakan solusi Swiss adalah perpaduan antara satu otoritas federal tunggal, persyaratan perizinan yang menyeluruh bagi perusahaan domestik maupun asing, dan kewajiban pelaporan yang teratur. Semua itu ditetapkan pada saat sebagian besar pasar asuransi Eropa masih diawasi secara lokal atau sama sekali tidak diawasi.

Dampak undang-undang tersebut terhadap pasar terasa seketika. Sekitar 160 perusahaan mengajukan permohonan izin pada tahun 1886, dan sedikit kurang dari setengahnya memperoleh izin. Beberapa perusahaan Inggris dan Amerika yang sebelumnya beroperasi di Swiss menarik diri karena tidak bersedia memegang cadangan yang disyaratkan oleh otoritas Swiss.⁶ Dengan demikian, prosedur perizinan berfungsi sebagai saringan sejak tahun pertamanya. Prosedur ini mengurangi jumlah pelaku pasar, menyingkirkan perusahaan yang model bisnisnya bergantung pada penyimpanan cadangan di negara asalnya, dan memberikan kepada perusahaan-perusahaan yang bertahan, banyak di antaranya perusahaan Swiss, suatu tanda persetujuan yang dapat mereka gunakan dalam pemasaran. Efek ganda ini, yakni perlindungan pemegang polis dan dukungan tidak langsung bagi industri dalam negeri, terus berulang sepanjang sejarah pengawasan asuransi Swiss.

Catatan

1. Historisches Lexikon der Schweiz (HLS), Martin Körner dan Bernard Degen, “Versicherungen”, versi tanggal 21 Januari 2014, https://hls-dhs-dss.ch/de/articles/014066/. Artikel tersebut menggambarkan Mobiliar sebagai perusahaan domestik pertama yang didirikan dan berhasil secara langgeng, serta menempatkan gelombang utama pendirian perusahaan asuransi Swiss pada tahun 1860-an. ↩
2. Britta Delmas, “Déjà-vu: Warum der Rohstoffhandel Aufsicht braucht”, Public Eye, 20 September 2023, https://www.publiceye.ch/de/standpunkte/deja-vu-warum-der-rohstoffhandel-aufsicht-braucht. Artikel tersebut mengutip rumusan Pasal 34 ayat (2) Konstitusi 1874 dan alasan yang dikemukakan dalam komisi parlemen. ↩
3. Delmas, “Déjà-vu” (telah dikutip di atas), yang mengutip pertimbangan komisi dan pesan Dewan Federal dalam BBl 1885, hlm. 120. ↩
4. Schweizerischer Versicherungsverband (SVV), “Rückblick auf 140 Jahre Versicherungsregulierung”, 20 Juni 2025, https://www.svv.ch/de/ruckblick-auf-140-jahre-versicherungsregulierung. Uraian SVV menyatakan bahwa undang-undang tersebut terdiri atas 17 pasal, mewajibkan perusahaan asuransi untuk memperoleh izin dan menyampaikan laporan tahunan, serta mulai berlaku pada 1 November 1885. HLS, “Versicherungen” (telah dikutip di atas), yang menyatakan bahwa Konfederasi mengeluarkan undang-undang pengawasan asuransi pertama pada tahun 1885 setelah krisis yang disebabkan oleh kepailitan dan personel yang tidak cakap. ↩
5. Swiss Re, Geschichte der Versicherung in der Schweiz, brosur, https://www.swissre.com/dam/jcr:c24c1c66-3045-47d5-a4ca-4829f67c59dd/Markt_Broschuere_Schweiz_DE_web.pdf, hlm. 13. Brosur tersebut menempatkan undang-undang itu pada tahun 1886, yaitu tahun ketika prosedur perizinan mulai berjalan. ↩
6. Swiss Re, Geschichte der Versicherung in der Schweiz (telah dikutip di atas), hlm. 13: “1886 bemühten sich rund 160 Unternehmen um eine Zulassung für die Schweiz. Knapp die Hälfte von ihnen wurde zugelassen.” ↩

Hanya untuk informasi umum. Artikel ini bukan merupakan nasihat hukum atau pajak, tidak menggantikan nasihat atas kasus individual, dan tidak menimbulkan hubungan antara advokat dan klien. Artikel ini mencerminkan keadaan hukum per Oktober 2026.