Kantor Asuransi Federal dan dekade-dekade pertama pengawasan

Otoritas yang dipercaya untuk melaksanakan undang-undang tersebut adalah Eidgenössisches Versicherungsamt, Kantor Asuransi Federal, yang mulai bekerja di Bern pada tahun 1886. Kantor ini mula-mula berada di bawah Departemen Dalam Negeri dan kemudian di bawah Departemen Perdagangan, Industri, dan Pertanian. Pada tahun 1896 kantor ini dipindahkan ke Departemen Federal Kehakiman dan Kepolisian, tempatnya bernaung selama lebih dari satu abad.¹ Penempatan di bawah departemen kehakiman itu bermakna. Hal itu menandakan bahwa pengawasan asuransi dipandang sebagai persoalan tata hukum dan perlindungan hak-hak perdata, lebih dekat pada pengawasan yayasan atau daftar perniagaan daripada pada kebijakan ekonomi dalam arti sempit.

Kepala pertama kantor tersebut adalah Johann Jakob Kummer (1828–1913), yang sebelumnya memimpin Biro Statistik Federal dari tahun 1873 hingga 1886. Kummer termasuk dalam lingkaran ahli statistik yang pada tahun 1870-an dan 1880-an mengkritik perkumpulan-perkumpulan tolong-menolong karena bekerja tanpa landasan aktuaria yang memadai. Menurut pandangannya, merupakan tugas statistik dan para ahli statistik untuk membimbing perkumpulan-perkumpulan tersebut ke jalan yang benar. Sejak tahun 1891 kantor tersebut mempekerjakan Christian Moser (1861–1935) sebagai aktuaris federal pertama. Moser kemudian menolak jabatan direktur Kantor Asuransi Sosial Federal yang baru pada tahun 1912.² Nama-nama ini menunjukkan karakter kantor tersebut pada masa awalnya. Kantor itu diisi oleh para matematikawan dan ahli statistik yang memandang asuransi sebagai ilmu probabilitas terapan, dan karena itulah otoritas pengawas Swiss sejak awal mengembangkan tradisi aktuaria yang kuat.

Pekerjaan sehari-hari kantor tersebut dalam dasawarsa-dasawarsa setelah 1886 terdiri atas pemeriksaan permohonan izin, peninjauan laporan tahunan dan laporan keuangan perusahaan-perusahaan berizin, dan, semakin lama semakin sering, pemeriksaan tarif premi dan syarat-syarat umum yang hendak digunakan oleh perusahaan asuransi. Undang-undang itu sendiri hanya sedikit mengatur tingkat premi, meskipun praktik kantor tersebut berkembang ke arah apa yang kemudian dikenal sebagai pengawasan materiil (materielle Aufsicht), yaitu peninjauan preventif atas produk, tarif, dan syarat-syarat sebelum dipasarkan.³ Sepanjang sebagian besar sejarahnya, pengawasan asuransi Swiss merupakan pengawasan atas produk sekaligus atas perusahaan. Persetujuan kantor tersebut atas tarif dan syarat-syarat melindungi pemegang polis dari ketentuan yang tidak adil. Persetujuan itu juga menstabilkan harga, yang sesuai bagi industri yang terorganisasi dalam asosiasi dan kartel.

Industri asuransi mengorganisasi dirinya secara paralel. Pada bulan Desember 1900, dua puluh satu perusahaan asuransi Swiss mendirikan suatu asosiasi yang kemudian bernama Verband konzessionierter schweizerischer Versicherungsgesellschaften dan, sejak tahun 1978, Schweizerischer Versicherungsverband (SVV). Asosiasi ini menjalin hubungan erat dengan Kantor Asuransi Federal dan mengikuti perizinan perusahaan-perusahaan asuransi asing. Asosiasi ini juga ikut serta dalam pengembangan perjanjian kartel, khususnya mengenai tingkat premi.⁴ Dengan demikian, pasar asuransi Swiss abad ke-20 dibentuk oleh sebuah segitiga: kantor federal dengan kewenangan preventif, asosiasi yang kuat dengan kedudukan di Zurich, dan sejumlah kecil perusahaan domestik besar yang para manajernya berpindah-pindah antara komite-komite asosiasi dan dewan-dewan grup terkemuka di Zurich dan Basel.

Pertumbuhan pasar dalam kerangka ini cukup besar. Volume premi domestik meningkat dari 30,4 juta franc pada tahun 1891 menjadi 56,5 miliar franc pada tahun 2010.⁵ Meskipun angka-angka ini tidak disesuaikan dengan inflasi, angka tersebut mencerminkan transformasi Swiss dari pasar yang didominasi kantor-kantor asing menjadi salah satu negara dengan tingkat kepemilikan asuransi terpadat di dunia, dengan perusahaan-perusahaan domestik yang telah menjadi eksportir utama jasa asuransi. Rezim pengawasan awal turut berkontribusi pada transformasi ini. Dengan menyaring pesaing asing yang lemah dan mewajibkan cadangan dipegang untuk bisnis di Swiss, rezim tersebut menciptakan ruang terlindung di mana perusahaan-perusahaan domestik dapat membangun modal dan reputasi. Para pengkritik kemudian berpendapat bahwa perlindungan yang sama telah membuat pasar Swiss mahal dan lamban berinovasi, suatu kritik yang berujung pada deregulasi tahun 1990-an.

Catatan

1. Schweizerischer Versicherungsverband (SVV), “Rückblick auf 140 Jahre Versicherungsregulierung” (telah dikutip di atas). Uraian SVV menempatkan dimulainya operasi Kantor Asuransi Federal pada tahun 1886 dan pemindahannya ke Departemen Federal Kehakiman dan Kepolisian pada tahun 1896. ↩
2. Geschichte der Sozialen Sicherheit in der Schweiz, “Kalkulationsdebatten um 1900”, https://www.geschichtedersozialensicherheit.ch/zahlen/kalkulationsdebatten-um-1900. Halaman tersebut menguraikan peran Kummer sebagai direktur Biro Statistik Federal (1873–1886) dan kemudian kepala Kantor Asuransi Federal, serta pengangkatan Moser sebagai aktuaris federal pertama pada tahun 1891. ↩
3. Istilah materielle Staatsaufsicht digunakan dalam literatur Swiss untuk persetujuan preventif atas tarif dan syarat-syarat yang menjadi ciri pengawasan asuransi Swiss hingga tahun 1990-an. Pesan Dewan Federal tentang Undang-Undang Pengawasan Asuransi (VAG) tanggal 9 Mei 2003 (BBl 2003 3789, telah dikutip di atas) menggunakan istilah tersebut dan mengusulkan untuk meninggalkan kontrol tarif preventif yang sistematis (“Verzicht auf systematische, präventive Tarifkontrollen”). Mengenai praktik awal, Walter Stämpfli, “Die schweizerische Staatsaufsicht über das private Versicherungswesen und ihre Tätigkeit”, Zeitschrift für schweizerische Statistik 1907, jilid I, https://www.sses.swiss/journal/archive/pdf/1907/1907-I-38.pdf, menguraikan hak dan kewajiban Versicherungsamt untuk memeriksa anggaran dasar dan syarat-syarat asuransi, yang perubahannya baru berlaku setelah disetujui oleh Dewan Federal. ↩
4. HLS, Matthieu Leimgruber, “Schweizerischer Versicherungsverband (SVV)”, versi tanggal 23 September 2025, https://hls-dhs-dss.ch/de/articles/062282/2025-09-23/. Artikel tersebut mencatat kedudukan SVV di Zurich, hubungan eratnya dengan Kantor Asuransi Federal, dan perannya dalam kesepakatan premi. ↩
5. Historisches Lexikon der Schweiz (HLS), “Versicherungen” (telah dikutip di atas), bagian mengenai perkembangan volume premi. ↩

Hanya untuk informasi umum. Artikel ini bukan merupakan nasihat hukum atau pajak, tidak menggantikan nasihat atas kasus individual, dan tidak menimbulkan hubungan antara advokat dan klien. Artikel ini mencerminkan keadaan hukum per Oktober 2026.