Kebakaran Glarus 1861 dan kesenjangan asuransi

Pada malam 10 Mei 1861, sekitar pukul setengah sepuluh, kebakaran terjadi di Glarus, ibu kota kanton kecil yang bernama sama. Malam itu badai föhn bertiup menuruni lembah Linth. Embusan anginnya membawa api melintasi pusat kota yang padat bangunan dalam beberapa jam saja. Pada pagi berikutnya 593 bangunan telah hancur, di antaranya gereja paroki, balai kota, dan gedung pemerintahan kanton. Hanya kawasan-kawasan barat, beberapa permukiman lama di pinggiran kota, dan pabrik-pabrik cetak tekstil yang selamat. Menurut sebuah catatan lokal yang disusun untuk peringatan ke-150, sekitar 3.000 orang kehilangan seluruh harta milik mereka dalam beberapa jam dan lima orang meninggal dunia.¹

Kerugian materiilnya sangat besar untuk kota seukuran itu. Laporan ETH memperkirakan kerugian harta benda sekitar sepuluh juta franc dan mencatat 257 bangunan tempat tinggal serta 332 bangunan lain di antara reruntuhan, sementara 2.257 orang kehilangan seluruh harta miliknya.² Sebagai perbandingan, seluruh modal saham yang menjadi dasar pendirian Schweizerische Kreditanstalt di Zurich lima tahun sebelumnya berjumlah lima belas juta franc. Dengan demikian, satu malam di sebuah kota pegunungan telah menghancurkan aset senilai dua pertiga modal bank paling ambisius di negara itu.³

Asuransi hanya menutup sebagian kecil dari kerugian ini. Asuransi bangunan kanton Glarus, seperti perusahaan asuransi kebakaran publik lainnya yang didirikan di kanton-kanton Swiss sejak awal abad ke-19, menghimpun risiko di dalam wilayah yang kecil dan memiliki cadangan yang terbatas. Ketika sebagian besar bangunan yang diasuransikan terbakar sekaligus, dana tersebut tidak mampu memenuhi kewajibannya dan kanton harus turun tangan. Asuransi kebakaran swasta untuk barang bergerak dan barang dagangan masih jarang di Swiss. Yang menutup sebagian besar kesenjangan itu adalah sumbangan amal. Donasi dari seluruh Swiss dan dari luar negeri mencapai 2.754.000 franc, suatu jumlah yang luar biasa yang menggambarkan baik solidaritas negara federal yang masih muda itu maupun ketiadaan mekanisme keuangan yang mampu menyerap bencana semacam ini.⁴

Pembangunan kembali Glarus menjadi salah satu pencapaian perencanaan kota yang paling dikagumi di Swiss abad ke-19. Arsitek Zurich Johann Caspar Wolff dan arsitek Glarus Bernhard Simon merancang kota baru dengan pola grid berupa jalan-jalan lebar berbentuk persegi, yang diapit bangunan batu bergaya klasik dan neo-Renaisans, sementara bukit Tschudirain diratakan untuk menghubungkan distrik baru dengan kawasan-kawasan yang selamat. Menurut survei ETH, dalam dua tahun telah selesai dibangun 288 rumah baru dengan 518 unit hunian beserta gedung-gedung publik dan toko-toko, di atas sekitar 600 bidang tanah yang baru diukur oleh insinyur Johann Jakob Fierz. Dengan demikian, bencana tersebut meninggalkan dua warisan. Yang satu adalah kota Glarus yang modern, dibangun dari batu dan ditata untuk keselamatan dari kebakaran. Yang lain adalah pelajaran tentang batas-batas penghimpunan risiko secara lokal, yang ditarik oleh perusahaan-perusahaan asuransi pada masa itu dengan cara yang sangat berbeda.⁵

Perusahaan asuransi bangunan berbasis kanton menanggapinya dengan bekerja sama satu sama lain. Jawaban mereka, yang diformalkan setengah abad kemudian, adalah Rückversicherungsverband kantonal-schweizerischer Feuerversicherungsanstalten yang didirikan pada tahun 1910, kini Interkantonaler Rückversicherungsverband, yang melaluinya perusahaan-perusahaan asuransi bangunan publik hingga kini saling mereasuransikan.⁶ Dunia usaha swasta menarik kesimpulan yang berbeda, yang berkaitan dengan penyebaran risiko secara geografis. Perusahaan asuransi kebakaran yang polis-polisnya terkonsentrasi di satu wilayah dapat hancur oleh satu kebakaran besar. Apabila perusahaan itu mengalihkan sebagian dari setiap risiko kepada perusahaan khusus yang menerima bisnis dari banyak perusahaan asuransi di banyak negara, kerugian dari satu malam akan tersebar ke dalam portofolio yang cukup besar untuk menyerapnya. Prinsip reasuransi profesional ini telah dipraktikkan di Jerman.

Perusahaan reasuransi profesional independen pertama, Kölnische Rückversicherungs-Gesellschaft, didirikan di Köln pada tahun-tahun setelah kebakaran besar Hamburg pada Mei 1842, yang merupakan kerugian besar pertama yang mengguncang industri asuransi yang pada saat itu sudah bersifat internasional. Reasuransi sebagai praktik jauh lebih tua. Pengaturan reasuransi tertua yang terdokumentasi berasal dari Genoa abad ke-14, tempat para penanggung asuransi laut mengalihkan sebagian risiko yang telah mereka terima. Yang baru pada abad ke-19 adalah perusahaan independen yang satu-satunya kegiatan usahanya adalah menerima risiko dari perusahaan asuransi lain, tanpa menutup bisnis langsung sendiri dan karena itu tanpa bersaing dengan klien-kliennya.⁷

Sering dikatakan bahwa kebakaran Glarus menjadi penyebab pendirian Swiss Re. Sejarawan perusahaan itu sendiri lebih berhati-hati. Dalam sejarah karya Haueter yang diterbitkan oleh Swiss Re, keterangan pada sebuah foto Glarus setelah kebakaran berbunyi: “The fire is said to have led to the foundation of Swiss Re. While certainly it highlighted the need for reinsurance there is no direct evidence in the records indicating that Swiss Re was founded because of the fire.” Historisches Lexikon der Schweiz, di pihak lain, menelusuri asal-usul perusahaan tersebut sampai pada bencana Glarus, yang telah mengungkap bahwa perlindungan asuransi tidak memadai. Kedua pernyataan tersebut dapat diselaraskan. Dengan memperlihatkan kepada publik Swiss dan perusahaan-perusahaan asuransi Swiss apa yang dapat ditimbulkan oleh kerugian kebakaran yang terkonsentrasi, Glarus menjadikan perusahaan reasuransi dalam negeri sebagai gagasan yang masuk akal. Namun, keputusan untuk mendirikannya diambil dua tahun kemudian oleh sekelompok kecil manajer asuransi dan bankir dengan alasan yang sama banyaknya bersifat komersial maupun kehati-hatian.⁸

Catatan

1. André Vanoncini, Andreas Schiesser dan Kathy Müller, “Glarus vor und nach dem Brand 1861”, laporan proyek, Institut für Kartografie, ETH Zürich, 27 Mei 2011, http://www.ika.ethz.ch/studium/projektarbeit/2011_glarus_bericht.pdf. Laporan tersebut menyebutkan bahwa kebakaran terjadi sekitar pukul 21.30 pada 10 Mei 1861. Karin Marti-Weissenbach dan Hans Laupper, “Glarus (Gemeinde)”, Historisches Lexikon der Schweiz (HLS), bagian “Vom Flecken zur Kleinstadt”, https://hls-dhs-dss.ch/de/articles/000766/. geo-life Glarus, “Glarus brennt”, lembar informasi, https://geo-life.ch/wp-content/uploads/2015/10/glarusbrennt.pdf. ↩
2. Vanoncini, Schiesser dan Müller, “Glarus vor und nach dem Brand 1861”, http://www.ika.ethz.ch/studium/projektarbeit/2011_glarus_bericht.pdf. Angka-angkanya sedikit berbeda antara satu sumber dengan sumber lain karena sebagian menghitung bangunan dan sebagian lain menghitung rumah atau rumah tangga. ↩
3. UBS, “vor 1862”, halaman sejarah UBS, https://www.ubs.com/global/de/our-firm/our-history/ubs-in-the-world/before-1862.html: “1856 wird in Zürich die Schweizerische Kreditanstalt (Swiss Credit Bank / Crédit Suisse) mit einem Aktienkapital von 15 Millionen CHF gegründet.” Pada awalnya hanya sebagian dari modal ini yang ditawarkan kepada publik: Swiss Finance Museum, “Bye bye Credit Suisse”, https://www.finanzmuseum.ch/en/home/blog/credit-suisse.html, mencatat bahwa saham senilai CHF 3 juta diterbitkan dan pemesanan senilai CHF 218 juta masuk dalam tiga hari. Lihat juga Bagian D buku ini. ↩
4. Vanoncini, Schiesser dan Müller, “Glarus vor und nach dem Brand 1861”, http://www.ika.ethz.ch/studium/projektarbeit/2011_glarus_bericht.pdf. Para penulis menyatakan bahwa sebagian besar pemilik tidak diasuransikan atau diasuransikan di bawah nilai sebenarnya dan bahwa perusahaan-perusahaan asuransi bangunan tidak mampu membayar klaim-klaim tersebut. ↩
5. Marti-Weissenbach dan Laupper, “Glarus (Gemeinde)”, HLS, https://hls-dhs-dss.ch/de/articles/000766/. HLS menyebut pembangunan kembali tersebut sebagai “eine der bedeutendsten städtebaulichen Leistungen des 19. Jahrhunderts in der Schweiz”. Vanoncini, Schiesser dan Müller, “Glarus vor und nach dem Brand 1861”, http://www.ika.ethz.ch/studium/projektarbeit/2011_glarus_bericht.pdf. ↩
6. Johannes Reich, “Gebäudeversicherung und «negativ nachgeführte» Bundesverfassung”, AJP/PJA 9/2013, hlm. 1399 dst., https://www.ius.uzh.ch/dam/jcr:00000000-5fa1-333b-ffff-ffffe67b56f6/Johannes_Reich_Gebaeudeversicherung_AJP_2013_1399ff.pdf. Reich mengaitkan perkembangan praktik aktuaria dan dana cadangan pada perusahaan-perusahaan asuransi kanton dengan pengalaman kebakaran Glarus. ↩
7. Niels Viggo Haueter, A History of Insurance, Swiss Re, 2013/2017, https://www.swissre.com/dam/jcr:33dbf3af-5be9-468d-a624-ed86ceda7ef8/150_history_of_insurance.2025-06-26-15-17-35.pdf. Haueter menggambarkan Cologne Re sebagai “the world’s first dedicated and independent reinsurer” dan menyatakan bahwa Swiss Re “was to be the first such company outside of Germany”. Swiss Re, The essential guide to reinsurance, Zurich, https://www.swissre.com/dam/jcr:d06472ab-2625-48cf-8b4e-7c7ac8aa63f0/The-essential-guide-to-reinsurance.pdf. ↩
8. Haueter, A History of Insurance, https://www.swissre.com/dam/jcr:33dbf3af-5be9-468d-a624-ed86ceda7ef8/150_history_of_insurance.2025-06-26-15-17-35.pdf. Feldmann, “Schweizerische Rückversicherungs-Gesellschaft”, HLS, https://hls-dhs-dss.ch/articles/041818/2025-09-23/. ↩

Hanya untuk informasi umum. Artikel ini bukan merupakan nasihat hukum atau pajak, tidak menggantikan nasihat atas kasus individual, dan tidak menimbulkan hubungan antara advokat dan klien. Artikel ini mencerminkan keadaan hukum per Oktober 2026.