Undang-Undang Kontrak Asuransi 1908

Dalam pemikiran hukum Swiss, pengawasan atas perusahaan dan hukum perjanjian asuransi sejak awal merupakan persoalan yang terpisah. Undang-undang tahun 1885 mengatur hubungan antara negara dan perusahaan asuransi. Undang-undang itu tidak mengatur apa pun mengenai hak dan kewajiban para pihak dalam kontrak, yang tetap tunduk pada hukum perikatan umum dan pada syarat-syarat umum yang disusun oleh perusahaan asuransi sendiri. Pasal 896 Kitab Undang-Undang Hukum Perikatan Swiss (OR) federal tahun 1881 membiarkan ketentuan-ketentuan khusus hukum kanton mengenai perjanjian asuransi yang sudah ada tetap berlaku sampai disahkannya undang-undang federal tentang perjanjian asuransi.¹ Oleh karena itu, pemegang polis terikat pada syarat-syarat yang sering kali memuat klausul gugurnya hak yang keras, jangka waktu daluwarsa yang singkat, dan kewajiban pengungkapan yang luas, yang pelanggarannya memungkinkan perusahaan asuransi menolak pembayaran apa pun.

Undang-Undang Federal tentang Perjanjian Asuransi (Versicherungsvertragsgesetz, VVG) tanggal 2 April 1908 mengisi kekosongan ini. Undang-undang ini bernomor sistematis SR 221.229.1 dan hingga kini masih berlaku, meskipun telah berkali-kali diubah. Disusun oleh Hans Roelli, undang-undang ini mulai berlaku pada 1 Januari 1910. Dengan demikian, undang-undang ini mendahului baik Kitab Undang-Undang Hukum Perdata tahun 1907, yang mulai berlaku pada tahun 1912, maupun Kitab Undang-Undang Hukum Perikatan yang direvisi tahun 1911. Dalam pesannya, Dewan Federal mencatat bahwa asuransi sudah lama melampaui peran sebagai transaksi pembantu dalam kehidupan niaga: “Die Versicherung ist längst über den Rahmen eines Hülfsgeschäftes des Handelsverkehres hinausgewachsen.”²

VVG merupakan undang-undang yang modern pada zamannya. Undang-undang ini membedakan antara asuransi ganti rugi dan asuransi jiwa dan diri, mengatur kewajiban pengungkapan pra-kontrak beserta akibatnya, melindungi tertanggung dari gugurnya hak karena pelanggaran kecil, dan menetapkan ketentuan-ketentuan memaksa dan semi-memaksa yang tidak dapat diubah oleh perusahaan asuransi sehingga merugikan pemegang polis. Perusahaan asuransi Swiss yang beroperasi di luar negeri dan para pembentuk undang-undang asing merujuknya sebagai model. Undang-undang ini juga membentuk pembagian kerja antara pengadilan dan otoritas pengawas yang bertahan hingga hari ini. Pengadilan perdata memutus sengketa mengenai penafsiran dan pelaksanaan kontrak-kontrak individual, sedangkan otoritas pengawas melindungi pemegang polis secara kolektif dengan memeriksa solvabilitas, organisasi, dan, apabila undang-undang menentukan demikian, produk dan perilaku usaha.

Usia undang-undang ini menjadi sasaran kritik pada paruh kedua abad ke-20. Peter Gauch menulis pada tahun 1990 bahwa VVG adalah “ein altes Gesetz; es wurde ausgedacht und redigiert in einer Zeit, die sich von der heutigen Zeit in manchem unterschied”. Ia menganggap ketentuan yang memungkinkan perusahaan asuransi menarik diri dari kontrak karena pelanggaran apa pun terhadap kewajiban pengungkapan, bahkan tanpa hubungan sebab-akibat dengan kerugian, tidak dapat dipertahankan: “Eine solche Ordnung lässt sich durch nichts rechtfertigen.” Revisi parsial pada tahun 2004 memperbaiki sebagian ketentuan yang paling keras. Revisi total yang diusulkan oleh Dewan Federal pada tahun 2011 gagal ketika Parlemen mengembalikan rancangan tersebut pada tahun 2013. Revisi parsial berikutnya, yang disahkan pada tahun 2020, mulai berlaku pada 1 Januari 2022.³

Revisi tahun 2020 memperkenalkan hak umum untuk menarik kembali dalam jangka waktu empat belas hari, memperpanjang jangka waktu daluwarsa klaim menjadi lima tahun, memungkinkan hak tagih langsung pihak yang dirugikan terhadap perusahaan asuransi tanggung gugat, dan menciptakan kategori pemegang polis profesional yang tidak dikenai banyak ketentuan perlindungan dalam undang-undang tersebut.⁴ Poin terakhir ini penting bagi hukum pengawasan. Undang-Undang Pengawasan Asuransi (VAG) tahun 2024 mengaitkan pembedaannya sendiri antara pemegang polis profesional dan non-profesional dengan definisi dalam Pasal 98a VVG, sehingga hukum perjanjian dan hukum pengawasan kini bekerja dengan kategori nasabah yang sama.⁵ Bagi undang-undang dari tahun 1908, hal ini merupakan contoh kesinambungan yang luar biasa.

Catatan

1. BGE 29 II 133, putusan Mahkamah Agung Federal tanggal 6 Maret 1903, https://entscheidsuche.ch/docs/CH_UNIBE/CH_BGB_004_BGE-29-II-133.pdf, yang mengutip Pasal 896 OR dan memutuskan bahwa perjanjian asuransi pada prinsipnya diatur oleh hukum perjanjian federal, sedangkan hukum kanton tetap berlaku hanya sejauh terdapat ketentuan-ketentuan khusus. ↩
2. Bundesgesetz vom 2. April 1908 über den Versicherungsvertrag (Versicherungsvertragsgesetz, VVG), SR 221.229.1, edisi dwibahasa di droit-bilingue.ch, https://www.droit-bilingue.ch/de-fr/2/22/221.229.1-index.html. Peter Gauch, “Das Versicherungsvertragsgesetz: Alt und revisionsbedürftig!”, recht 1990, hlm. 65 dst., https://www.petergauch.ch/wp-content/uploads/2020/10/Das_Versicherungsvertragsgesetz_Alt_und_Revisionsbeduerftig.pdf. Schweizerischer Versicherungsverband (SVV), “Rückblick auf 140 Jahre Versicherungsregulierung” (telah dikutip di atas), yang mengutip pesan Dewan Federal tentang VVG. ↩
3. Gauch, “Das Versicherungsvertragsgesetz: Alt und revisionsbedürftig!” (telah dikutip di atas). Gauch juga mengkritik prinsip semua-atau-tidak-sama-sekali yang diterapkan pada pelanggaran oleh pemegang polis serta pengaturan asuransi asing yang tersebar. Edisi daring artikel Gauch, yang diterbitkan ulang pada tahun 2020 (telah dikutip di atas), mencatat kegagalan revisi total tahun 2011 dan 2013 serta revisi parsial berikutnya. Dewan Federal Swiss, siaran pers “Bundesrat setzt revidiertes Versicherungsvertragsgesetz in Kraft”, 11 November 2020, https://www.admin.ch/de/nsb?id=81093, yang mengumumkan mulai berlakunya VVG yang direvisi pada 1 Januari 2022. ↩
4. Schweizerischer Versicherungsverband, sinopsis revisi parsial VVG (“Änderung vom 19. Juni 2020”), https://svv.ch/sites/default/files/media/documents/2020-06/20200619_Synopse%20Teilrevision%20VVG%20Schlussabstimmung_de.pdf: Pasal 2a ayat (2) (“Die Widerrufsfrist beträgt 14 Tage”), Pasal 46 ayat (1) (jangka waktu daluwarsa lima tahun sebagai pengganti dua tahun), dan Pasal 60 ayat (1bis) (hak tagih langsung pihak ketiga yang dirugikan terhadap perusahaan asuransi). Pasal 98a VVG tentang pemegang polis profesional, teks sebagaimana berlaku pada tahun 2024, direproduksi di https://www.swissrights.ch/gesetze/Artikel-98a-VVG-2024-DE.php. Dewan Federal memberlakukan revisi tersebut pada 1 Januari 2022: siaran pers “Bundesrat setzt revidiertes Versicherungsvertragsgesetz in Kraft”, 11 November 2020, https://www.admin.ch/de/nsb?id=81093. ↩
5. Otoritas Pengawas Pasar Keuangan Swiss (FINMA), “Business with professional policyholders – regulations from 1 January 2024”, https://www.finma.ch/en/supervision/insurers/professionelle-versicherungsnehmer/. FINMA menjelaskan bahwa pemegang polis profesional didefinisikan dengan mengacu pada Pasal 98a ayat (2) huruf b–g VVG, dengan mengecualikan lembaga pensiun kerja. ↩

Hanya untuk informasi umum. Artikel ini bukan merupakan nasihat hukum atau pajak, tidak menggantikan nasihat atas kasus individual, dan tidak menimbulkan hubungan antara advokat dan klien. Artikel ini mencerminkan keadaan hukum per Oktober 2026.