Versicherungs-Verein 1872 dan peralihan ke asuransi kecelakaan

Perusahaan reasuransi bagi sebuah perusahaan asuransi laut

Prasejarah Zurich Insurance bermula dari ekspor Swiss. Dalam dasawarsa-dasawarsa setelah tahun 1848, para produsen tekstil, sutra, dan mesin di Swiss timur laut mengirimkan barang-barang mereka melintasi Pegunungan Alpen dan Samudra Atlantik dan membutuhkan perlindungan bagi barang dalam perjalanan. Sebuah perusahaan asuransi laut bernama Schweiz, secara resmi Switzerland Transport Insurance Company, didirikan di Zurich untuk memenuhi permintaan tersebut. Sumber-sumber berbeda pendapat mengenai tahun pendiriannya: sejarah perusahaan itu sendiri menyebut tahun 1869, sedangkan catatan dalam International Directory of Company Histories menyebut tahun 1870.¹ Yang tidak diragukan adalah masalah yang dihadapi perusahaan asuransi baru tersebut. Risiko-risiko yang diterimanya besar dibandingkan dengan modalnya, dan kapasitas reasuransi langka di negara yang perusahaan reasuransi profesional pertamanya, Swiss Re, baru didirikan pada tahun 1863. Oleh karena itu, para pendiri Schweiz membentuk perusahaan pendamping yang tugasnya adalah mengambil alih sebagian risiko yang ditutup oleh perusahaan induk.

Perusahaan pendamping itu adalah Versicherungs-Verein, Perkumpulan Asuransi, yang dibentuk pada 16 November 1872. Presiden pertamanya adalah John Syz-Landis, seorang pedagang Zurich. Catatan yang sama menyebutkan bahwa dokumen perizinannya ditandatangani oleh penyair Gottfried Keller, yang pada saat itu menjabat sebagai sekretaris negara pertama (Staatsschreiber) kanton Zurich.² Keller memegang jabatan tersebut dari tahun 1861 hingga 1876. Anekdot ini lebih dari sekadar keganjilan. Anekdot ini menempatkan pendirian perusahaan tersebut di dalam administrasi kanton yang sama yang menyetujui perusahaan-perusahaan kereta api, Kreditanstalt, dan ciptaan-ciptaan lain dari era liberal yang diuraikan dalam Bagian D, pada saat gerakan demokratis sedang mengubah konstitusi kanton tersebut.³ Historisches Lexikon der Schweiz (HLS) merangkum permulaannya dalam satu kalimat: perusahaan tersebut didirikan pada tahun 1872 sebagai perusahaan reasuransi dengan nama Versicherungs-Verein.⁴

Reasuransi risiko laut ternyata tidak menguntungkan. Pasar asuransi laut Swiss kecil, risikonya bergejolak, dan perusahaan baru tanpa portofolio sendiri hanya memiliki sedikit ruang untuk menyebarkannya. Meskipun demikian, catatan-catatan menunjukkan bahwa rekening-rekening perkumpulan tersebut telah menjangkau New York pada awal tahun 1874, yang mengisyaratkan betapa wajarnya perusahaan asuransi yang melayani perdagangan ekspor memandang ke luar perbatasan Swiss sejak awal.⁵

Penemuan asuransi kecelakaan, 1875

Pada tahun 1875 para pendiri mengambil keputusan yang menentukan jati diri perusahaan tersebut. Mereka menambahkan asuransi kecelakaan langsung ke dalam bisnis perkumpulan itu dan mengubah namanya menjadi Transport- und Unfall-Versicherungs-Aktiengesellschaft Zürich. Catatan dalam International Directory menyebut langkah tersebut sebagai “a sign of the times” dan menambahkan bahwa pertumbuhan Zurich sebagai perusahaan tersendiri baru dimulai dengan diperkenalkannya asuransi kecelakaan.⁶ Waktunya bukan kebetulan. Pada tahun yang sama, sekelompok industrialis Winterthur di sekitar pedagang tekstil Carl Abegg-Arter dan Heinrich Rieter-Ziegler mendirikan Schweizerische Unfallversicherungs-Aktiengesellschaft di Winterthur, perusahaan yang kemudian menjadi grup Winterthur dan, sejak tahun 2006, AXA Switzerland.⁷ Dengan demikian, dua perusahaan asuransi kecelakaan didirikan dalam selang beberapa bulan di dua kota industri di kanton tersebut, masing-masing menjawab permintaan baru yang sama.

Permintaan itu datang dari Jerman setidaknya sebanyak dari Swiss. Kekaisaran Jerman telah mengesahkan Undang-Undang Tanggung Gugat Kekaisaran (Reichshaftpflichtgesetz) pada tahun 1871, yang menjadikan pengelola kereta api bertanggung jawab mutlak atas cedera badan dan menjadikan pemilik pabrik, pemilik tambang, dan pengelola tambang batu bertanggung jawab atas kesalahan para manajer dan pengawas mereka.⁸ Ketika para pemberi kerja Jerman yang menghadapi tuntutan-tuntutan ini mencari asuransi, perusahaan Zurich yang baru itu mendatangi mereka di tempat mereka berada. Pada tahun 1875 perusahaan tersebut membuka agen-agen di Berlin, Hamburg, Stuttgart, dan Reutlingen dan dalam beberapa tahun memperluas bisnisnya ke Austria-Hongaria, Denmark, dan Prancis.⁹ HLS mencatat bahwa kantor-kantor cabang Eropa pertama dibuka pada tahun yang sama dengan masuknya perusahaan ke asuransi kecelakaan dan bahwa, hingga ekspansi ke Amerika pada tahun 1912, pendapatan premi terutama berasal dari Prancis, Jerman, dan Swiss.¹⁰ Angka-angka tahun 1881 menunjukkan seberapa jauh pusat gravitasinya berada di luar Swiss. Jerman menghasilkan 53 persen pendapatan premi perusahaan pada tahun itu, Prancis 21 persen, dan Swiss hanya 19 persen.¹¹

Heinrich Müller, disiplin underwriting, dan nama tahun 1894

Tahun-tahun sekitar 1880 merupakan masa ujian. Kerugian besar dalam bisnis asuransi laut membuat dewan meninggalkan lini tersebut sama sekali pada tahun 1880. Heinrich Müller, yang menjadi chief executive pada tahun itu, mengubah perusahaan tersebut menjadi perusahaan asuransi kerugian (casualty) yang terspesialisasi, dan di bawah kepemimpinannya pendapatan premi bruto untuk pertama kalinya melampaui satu juta franc. Sebuah prinsip yang dirumuskan pada tahun 1879 menangkap pendekatan yang kelak ditampilkan Zurich sebagai kredo pendiriannya: “No business without a sufficient premium but, on the other hand, far reaching goodwill in claims regulation.”¹² Kalimat ini menyatukan dua sisi janji sebuah perusahaan asuransi. Penetapan harga yang memadai melindungi neraca, dan penanganan klaim yang murah hati melindungi reputasi yang menjadi sandaran kontrak berikutnya. Kalimat ini masih merupakan ringkasan yang berguna tentang apa yang diharapkan oleh klien komersial dari penanggung utama (lead insurer) dalam sebuah program besar.

Perusahaan tersebut juga sejak awal mengembangkan apa yang kini disebut rekayasa risiko (risk engineering). Pada tahun 1882 perusahaan itu menerbitkan brosur tentang keselamatan di pabrik dan memperkenalkan perlindungan kecelakaan bagi pemandu gunung. Ketika kebakaran di sebuah pabrik tekstil Prancis pada tahun 1883 menewaskan sebelas pekerja dan melukai delapan belas orang, penyelesaian klaim yang cepat digunakan sebagai bukti keandalan perusahaan tersebut. Sejak tahun 1886 Zurich menutup asuransi tanggung gugat di Jerman bagi pabrik, pemilik rumah, praktisi medis, pemburu, dan pemilik kuda, suatu cakupan yang mengantisipasi polis tanggung gugat umum modern. Tahun yang sama membawa penurunan pendapatan premi pertama dalam sejarah perusahaan, karena Jerman mulai mengalihkan perlindungan kecelakaan pekerja kepada asosiasi-asosiasi profesi berdasarkan undang-undang (Berufsgenossenschaften) yang dibentuk berdasarkan peraturan perundang-undangan jaminan sosial Bismarck. Pada tahun 1887 sebuah perjanjian dengan administrasi militer Swiss memberikan kepada perusahaan tersebut asuransi kecelakaan bagi para prajurit selama latihan tahunan mereka.¹³

Pada tahun 1894 transformasi tersebut telah selesai. Perusahaan kini menggunakan nama yang menggambarkan bisnisnya yang sebenarnya: Zürich Allgemeine Unfall- und Haftpflicht-Versicherungs-Aktiengesellschaft, Zurich General Accident and Liability Insurance Company. Nama tersebut dipertahankan hingga tahun 1955.¹⁴ Jumlah staf menggambarkan pertumbuhan di baliknya. Perusahaan tersebut mempekerjakan 27 orang pada tahun 1880 dan 140 orang pada tahun 1900, ketika pendapatan premi mencapai 15,4 juta franc, yang 3,7 juta di antaranya berasal dari Swiss, 5,5 juta dari Prancis, dan 5 juta dari Jerman. Pada tahun 1900 Fritz Meyer menggantikan Müller sebagai pimpinan perusahaan. Kegigihannya pada kekuatan keuangan membuatnya dijuluki “Reserves Meyer”. Pada tahun 1909 rasio cadangan terhadap premi untuk pertama kalinya melampaui 150 persen.¹⁵ Kepindahan ke istana di Mythenquai pada tahun 1901 memberikan wujud yang terlihat bagi kekuatan tersebut di tepi danau.

Catatan

1. Zurich Insurance Group, “History and Heritage”, entri untuk tahun 1872, https://www.zurich.com/about-us/history-and-heritage (Schweiz Marine Insurance Company “established in 1869”), dan “Zurich Financial Services”, International Directory of Company Histories, dimuat ulang di Encyclopedia.com, https://www.encyclopedia.com/books/politics-and-business-magazines/zurich-financial-services (Switzerland Transport Insurance Company “established in 1870”). Perbedaan tersebut dicatat di sini tanpa diselesaikan. ↩
2. “Zurich Financial Services”, International Directory of Company Histories, melalui Encyclopedia.com, https://www.encyclopedia.com/books/politics-and-business-magazines/zurich-financial-services. Halaman sejarah Swiss perusahaan tersebut juga menyatakan bahwa “Gottfried Keller signs the Versicherungs-Verein’s articles of association”: Zurich Switzerland, “History of Zurich”, https://www.zurich.ch/en/about-us/zurich-at-a-glance/history. ↩
3. Zürich Tourismus, “Gottfried Keller (1819 – 1890) – Weltbekannt und in Zürich zuhause”, https://www.zuerich.com/de/gottfried-keller: “Gottfried Keller war 1861 bis 1876 als Staatsschreiber im Rathaus Zürich tätig.” ↩
4. Elena Folini, “Zürich Versicherungen”, Historisches Lexikon der Schweiz (HLS), versi 19 Desember 2013, https://hls-dhs-dss.ch/de/articles/041840/. ↩
5. Zurich Insurance Group, “History and Heritage”, entri untuk tahun 1874, https://www.zurich.com/about-us/history-and-heritage. ↩
6. “Zurich Financial Services”, International Directory of Company Histories, melalui Encyclopedia.com, https://www.encyclopedia.com/books/politics-and-business-magazines/zurich-financial-services. ↩
7. Swiss Re, Geschichte der Versicherung in der Schweiz, brosur, https://www.swissre.com/dam/jcr:c24c1c66-3045-47d5-a4ca-4829f67c59dd/Markt_Broschuere_Schweiz_DE_web.pdf, bagian tentang asuransi kecelakaan dan tanggung gugat. Mengenai sejarah perusahaan Winterthur selanjutnya, lihat AXA Switzerland, “Unternehmensgeschichte der AXA Schweiz”, https://www.axa.ch/de/ueber-axa/unternehmen/portraet/axa-schweiz/unternehmensgeschichte-axa-schweiz.html, yang mencatat pengambilalihan oleh AXA pada tahun 2006 dan penghapusan nama Winterthur pada tahun 2018. ↩
8. Bernard Degen, “Haftpflicht”, HLS, versi tahun 2004, disunting 12.08.2010, https://hls-dhs-dss.ch/de/articles/016585/2010-08-12/: “In der zweiten Hälfte des 19. Jahrhunderts lag das Schwergewicht nach Vorbild des deutschen Reichshaftpflichtgesetzes von 1871 auf Eisenbahnen und Fabriken.” Struktur undang-undang Jerman tersebut bertahan dalam Haftpflichtgesetz yang berlaku saat ini, yang menggabungkan tanggung jawab mutlak pengelola kereta api dengan tanggung jawab pengelola tambang, tambang batu, dan pabrik atas kesalahan para manajer dan pengawas mereka: Wikipedia bahasa Jerman, “Reichshaftpflichtgesetz”, https://de.wikipedia.org/wiki/Reichshaftpflichtgesetz. ↩
9. “Zurich Financial Services”, International Directory of Company Histories, melalui Encyclopedia.com, https://www.encyclopedia.com/books/politics-and-business-magazines/zurich-financial-services. Linimasa perusahaan sendiri menambahkan Swedia dan Norwegia untuk tahun 1875, Belgia untuk tahun 1877, serta Paris dan Almelo di Belanda untuk tahun 1878: Zurich Insurance Group, “History and Heritage”, https://www.zurich.com/about-us/history-and-heritage. ↩
10. Folini, “Zürich Versicherungen”, HLS, https://hls-dhs-dss.ch/de/articles/041840/. ↩
11. Zurich Insurance Group, “History and Heritage”, entri untuk tahun 1881, https://www.zurich.com/about-us/history-and-heritage. ↩
12. Zurich Insurance Group, “History and Heritage”, entri untuk tahun 1879 dan 1880, https://www.zurich.com/about-us/history-and-heritage. ↩
13. Zurich Insurance Group, “History and Heritage”, entri untuk tahun 1882, 1883, 1886, dan 1887, https://www.zurich.com/about-us/history-and-heritage. ↩
14. “Zurich Financial Services”, International Directory of Company Histories, melalui Encyclopedia.com, https://www.encyclopedia.com/books/politics-and-business-magazines/zurich-financial-services. Halaman sejarah Swiss perusahaan tersebut mengonfirmasi nama tahun 1894: Zurich Switzerland, “History of Zurich”, https://www.zurich.ch/en/about-us/zurich-at-a-glance/history. ↩
15. Zurich Insurance Group, “History and Heritage”, entri untuk tahun 1900, https://www.zurich.com/about-us/history-and-heritage. Angka staf dan premi untuk tahun 1880 dan 1900 diambil dari “Zurich Financial Services”, International Directory of Company Histories, melalui Encyclopedia.com, https://www.encyclopedia.com/books/politics-and-business-magazines/zurich-financial-services. ↩

Hanya untuk informasi umum. Artikel ini bukan merupakan nasihat hukum atau pajak, tidak menggantikan nasihat atas kasus individual, dan tidak menimbulkan hubungan antara advokat dan klien. Artikel ini mencerminkan keadaan hukum per Oktober 2026.